{"id":792,"date":"2026-07-10T04:22:33","date_gmt":"2026-07-10T04:22:33","guid":{"rendered":"https:\/\/www.rotharia.com\/uncategorized\/the-annual-wealth-structure\/"},"modified":"2026-07-10T04:22:33","modified_gmt":"2026-07-10T04:22:33","slug":"la-repartition-annuelle-de-la-richesse","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.rotharia.com\/fr\/wealth-management\/cross-border-wealth\/the-annual-wealth-structure\/","title":{"rendered":"Le bilan annuel qui permet de ma\u00eetriser le patrimoine transfrontalier"},"content":{"rendered":"<figure class=\"wp-block-image size-large\">\n<img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"1080\" height=\"720\" src=\"https:\/\/www.rotharia.com\/wp-content\/uploads\/2026\/07\/rotharia_image_20260710_9e58f1.jpg\" alt=\"\" class=\"wp-image-791\" srcset=\"https:\/\/www.rotharia.com\/wp-content\/uploads\/2026\/07\/rotharia_image_20260710_9e58f1.jpg 1080w, https:\/\/www.rotharia.com\/wp-content\/uploads\/2026\/07\/rotharia_image_20260710_9e58f1-300x200.jpg 300w, https:\/\/www.rotharia.com\/wp-content\/uploads\/2026\/07\/rotharia_image_20260710_9e58f1-1024x683.jpg 1024w, https:\/\/www.rotharia.com\/wp-content\/uploads\/2026\/07\/rotharia_image_20260710_9e58f1-768x512.jpg 768w, https:\/\/www.rotharia.com\/wp-content\/uploads\/2026\/07\/rotharia_image_20260710_9e58f1-18x12.jpg 18w\" sizes=\"auto, (max-width: 1080px) 100vw, 1080px\" \/>\n<figcaption><em>Photo de Mathieu Stern (@mathieustern) sur Unsplash<\/em><\/figcaption>\n<\/figure>\n\n\n<style>body.single-post .cm-featured-image { display: none !important; }<\/style>\n\n\n\n    <meta charset=\"UTF-8\">\n    <meta name=\"viewport\" content=\"width=device-width, initial-scale=1.0\">\n    <title>La structure annuelle de la richesse<\/title><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Transfrontalier <a href=\"https:\/\/www.rotharia.com\/fr\/gestion-de-patrimoine\/patrimoine-transfrontalier\/carte-transfrontaliere\/\">richesse <\/a>La d\u00e9sorganisation ne survient que rarement en un instant bien pr\u00e9cis. Le plus souvent, il d\u00e9rive. Un membre de la famille change de domicile, une soci\u00e9t\u00e9 reste en place alors que sa raison d\u2019\u00eatre initiale a disparu, un engagement sur le march\u00e9 priv\u00e9 est ajout\u00e9 sans que les pr\u00e9visions de liquidit\u00e9 ne soient mises \u00e0 jour, un ancien mandat bancaire est maintenu parce que personne ne l\u2019a r\u00e9examin\u00e9, ou un conseiller conserve encore des documents qui n\u2019ont jamais \u00e9t\u00e9 transf\u00e9r\u00e9s dans les archives centrales de la famille.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Chaque \u00e9l\u00e9ment peut sembler g\u00e9rable pris isol\u00e9ment. Mais pris dans leur ensemble, ils peuvent rendre le tableau op\u00e9rationnel moins fiable qu'il n'y para\u00eet.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Pour les familles internationales qui font de la Suisse leur p\u00f4le de gestion de patrimoine, un bilan annuel n\u2019est pas un simple exercice administratif. Il s\u2019agit d\u2019une discipline de contr\u00f4le. Si les relations bancaires suisses peuvent offrir stabilit\u00e9, services de d\u00e9p\u00f4t, gestion d\u2019actifs, cr\u00e9dits et acc\u00e8s \u00e0 un \u00e9cosyst\u00e8me de conseil bien \u00e9tabli, les actifs familiaux, les h\u00e9ritiers, les structures et les obligations restent souvent dispers\u00e9s entre plusieurs juridictions. Un rapport suisse peut pr\u00e9senter clairement le portefeuille bancaire, tout en laissant de c\u00f4t\u00e9 les biens immobiliers, les soci\u00e9t\u00e9s, les trusts, les fondations, les engagements sur les march\u00e9s priv\u00e9s et les liquidit\u00e9s au niveau familial.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Cela rev\u00eat une importance particuli\u00e8re car la Suisse reste \u00e9troitement li\u00e9e \u00e0 la fortune priv\u00e9e internationale. Selon l\u2019Association suisse des banquiers, les banques suisses g\u00e9raient 9'284 billions de francs suisses d\u2019actifs \u00e0 la fin de l\u2019ann\u00e9e 2024, apr\u00e8s une hausse de 10,6 % des actifs sous gestion au cours de l\u2019ann\u00e9e. L\u2019ampleur de ce march\u00e9 refl\u00e8te le r\u00f4le de la Suisse en tant que centre de gestion de fortune transfrontali\u00e8re, mais elle explique \u00e9galement pourquoi la bonne gouvernance ne peut se limiter au relev\u00e9 bancaire. Des familles internationales peuvent d\u00e9tenir des comptes en Suisse tout en conservant ailleurs des int\u00e9r\u00eats commerciaux, des r\u00e9sidences, des b\u00e9n\u00e9ficiaires et des obligations d\u00e9claratives.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Le bilan annuel est l'occasion de se demander si les structures de la famille correspondent toujours \u00e0 sa r\u00e9alit\u00e9.<\/span><\/p><h2><span>Commencez par la carte des actifs<\/span><\/h2><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Le premier point \u00e0 examiner est la cartographie des actifs transfrontaliers. Si la famille n'en dispose pas encore, l'examen annuel devrait commencer par son \u00e9laboration.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>La cartographie doit r\u00e9pertorier l'ensemble des actifs mat\u00e9riels, des passifs, des propri\u00e9taires l\u00e9gaux, des b\u00e9n\u00e9ficiaires effectifs le cas \u00e9ch\u00e9ant, des d\u00e9positaires, des devises, des sources d'\u00e9valuation, des conditions de liquidit\u00e9, des conseillers fiscaux, des conseillers juridiques et des documents cl\u00e9s. Elle doit inclure les actifs bancables, mais ne doit pas se limiter \u00e0 ceux-ci. Les biens immobiliers, les soci\u00e9t\u00e9s d\u2019exploitation, les fonds de capital-investissement, les investissements directs, les \u0153uvres d\u2019art, les assurances, les pr\u00eats familiaux, les garanties, les trusts, les fondations et les structures philanthropiques doivent tous figurer dans ce tableau.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>L'examen annuel doit permettre de v\u00e9rifier si la carte reste \u00e0 jour. De nouveaux comptes ont-ils \u00e9t\u00e9 ouverts ? Un bien immobilier a-t-il \u00e9t\u00e9 achet\u00e9, vendu ou refinanc\u00e9 ? Un fonds priv\u00e9 a-t-il fait appel \u00e0 des capitaux suppl\u00e9mentaires ? La valorisation d'un investissement direct a-t-elle chang\u00e9 ? Une soci\u00e9t\u00e9 est-elle devenue inactive ? La structure a-t-elle \u00e9t\u00e9 revue suite \u00e0 un changement concernant la r\u00e9sidence familiale, l'activit\u00e9 professionnelle ou le profil successoral de la famille ?<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Un \u00e9tat des lieux pertinent distingue trois cat\u00e9gories : les informations confirm\u00e9es, celles qui doivent \u00eatre mises \u00e0 jour et les questions en suspens. Un inventaire des actifs qui signale ouvertement les documents manquants, les \u00e9valuations obsol\u00e8tes ou les situations de propri\u00e9t\u00e9 floues a davantage de valeur qu\u2019un inventaire qui donne une impression artificielle d\u2019ordre.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Pour une famille qui utilise la Suisse comme plaque tournante, l'examen devrait \u00e9galement chercher \u00e0 d\u00e9terminer si la vision de la banque suisse et celle de la famille dans son ensemble ont diverg\u00e9. Si le rapport bancaire est exact mais exclut d'importants avoirs non bancables, il se peut que la famille continue de prendre des d\u00e9cisions sur la base d'une vision partielle de la situation.<\/span><\/p><h2><span>V\u00e9rifiez votre r\u00e9sidence fiscale avant qu'elle n'entra\u00eene des cons\u00e9quences<\/span><\/h2><p class=\"isSelectedEnd\"><span>La r\u00e9sidence fiscale est l\u2019un des points les plus importants \u00e0 examiner lors du bilan annuel, car elle peut \u00e9voluer discr\u00e8tement. Un membre de la famille passe plus de temps que pr\u00e9vu dans un pays. Un enfant commence \u00e0 travailler \u00e0 l\u2019\u00e9tranger. Un conjoint obtient un nouveau statut de r\u00e9sidence. Un mandant s\u2019installe en Suisse mais continue \u00e0 contr\u00f4ler des soci\u00e9t\u00e9s ou des structures situ\u00e9es ailleurs. Ces changements peuvent sembler d\u2019ordre personnel ou logistique, mais ils peuvent avoir des cons\u00e9quences juridiques et fiscales.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Cet examen doit permettre de d\u00e9terminer le lieu de r\u00e9sidence de chaque membre de la famille concern\u00e9, de v\u00e9rifier si celui-ci a chang\u00e9 au cours de l'ann\u00e9e et de d\u00e9terminer si des d\u00e9m\u00e9nagements pr\u00e9vus n\u00e9cessitent des conseils avant d'\u00eatre effectu\u00e9s. Il convient \u00e9galement de v\u00e9rifier si les informations relatives aux personnes exer\u00e7ant un contr\u00f4le, les registres des b\u00e9n\u00e9ficiaires effectifs et les classifications des comptes restent exacts.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Cela rev\u00eat une importance particuli\u00e8re dans le contexte suisse, car la Suisse participe \u00e0 l'\u00e9change automatique d'informations sur les comptes financiers. Le Secr\u00e9tariat d\u2019\u00c9tat aux questions financi\u00e8res internationales tient \u00e0 jour la liste des \u00c9tats partenaires de la Suisse dans le cadre de l\u2019\u00e9change automatique d\u2019informations, et les \u00e9tablissements financiers suisses tenus de d\u00e9clarer op\u00e8rent dans ce cadre. Pour les familles, les implications pratiques ne sont pas alarmantes ; elles sont d\u2019ordre proc\u00e9dural. Les registres doivent indiquer correctement le lieu de r\u00e9sidence, les personnes exer\u00e7ant le contr\u00f4le et les classifications en mati\u00e8re de d\u00e9claration avant que les informations ne soient \u00e9chang\u00e9es, et non apr\u00e8s qu\u2019une erreur ait d\u00fb \u00eatre corrig\u00e9e.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Une famille doit \u00e9galement d\u00e9terminer quel conseiller est responsable pour chaque juridiction. Un conseiller fiscal suisse peut \u00eatre tr\u00e8s comp\u00e9tent en mati\u00e8re de r\u00e9sidence en Suisse et de consid\u00e9rations cantonales, mais un bien immobilier au Royaume-Uni, un b\u00e9n\u00e9ficiaire li\u00e9 aux \u00c9tats-Unis, un enfant r\u00e9sidant en France ou des int\u00e9r\u00eats commerciaux en Italie peuvent n\u00e9cessiter l\u2019avis de sp\u00e9cialistes distincts. L\u2019examen annuel doit permettre de d\u00e9terminer clairement qui coordonne ces conseillers, afin que chacun ne travaille pas \u00e0 partir d\u2019une version diff\u00e9rente de la situation de la famille.<\/span><\/p><h2><span>Analyse des relations bancaires par fonction<\/span><\/h2><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Les relations bancaires se poursuivent souvent simplement parce qu'elles sont famili\u00e8res. Cela peut \u00eatre tout \u00e0 fait raisonnable, mais chaque relation devrait n\u00e9anmoins avoir un objectif bien d\u00e9fini.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>L'examen annuel doit s'attacher \u00e0 d\u00e9terminer le r\u00f4le jou\u00e9 par chaque banque. S'agit-il du d\u00e9positaire principal, de la banque pr\u00eateuse, du gestionnaire d'investissement, du compte de transaction, d'une source d'acc\u00e8s aux march\u00e9s priv\u00e9s, d'un point d'acc\u00e8s g\u00e9ographique ou d'une relation historique ? La banque remplit-elle toujours correctement cette fonction ? Les commissions, les taux au comptant, les \u00e9carts de change, les frais de d\u00e9p\u00f4t, la performance des mandats et les conditions de cr\u00e9dit sont-ils toujours comp\u00e9titifs ? Des actifs sont-ils donn\u00e9s en garantie, et la famille comprend-elle les cons\u00e9quences d\u2019un tel nantissement en cas de tensions sur les march\u00e9s ?<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Pour les familles disposant de plusieurs relations bancaires, tant en Suisse qu\u2019\u00e0 l\u2019\u00e9tranger, l\u2019analyse doit \u00e9galement permettre de d\u00e9tecter d\u2019\u00e9ventuels doublons. Il peut arriver que plusieurs banques d\u00e9tiennent des expositions similaires aux actions mondiales, des produits structur\u00e9s qui se recoupent ou des fonds du march\u00e9 priv\u00e9 pr\u00e9sentant des risques sous-jacents similaires. Chaque banque peut pr\u00e9senter son propre portefeuille comme diversifi\u00e9, alors que la vue d\u2019ensemble consolid\u00e9e du portefeuille familial r\u00e9v\u00e8le une concentration.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>La Suisse \u00e9tant un p\u00f4le majeur de la banque priv\u00e9e, il est naturel que les familles entretiennent plusieurs relations bancaires dans ce pays. La question n\u2019est pas le nombre de banques, mais de savoir si chaque relation a une raison d\u2019\u00eatre et si la famille a une vue d\u2019ensemble de son exposition globale, de sa liquidit\u00e9 et de ses co\u00fbts.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Le bilan annuel doit d\u00e9boucher sur des d\u00e9cisions. Il convient de maintenir, ren\u00e9gocier, consolider, r\u00e9duire ou red\u00e9finir le r\u00f4le de chaque relation bancaire. Le fait de ne rien changer \u00e0 aucune relation doit \u00eatre un choix d\u00e9lib\u00e9r\u00e9, et non la cons\u00e9quence par d\u00e9faut d'une volont\u00e9 d'\u00e9viter une discussion difficile.<\/span><\/p><h2><span>Examen de la liquidit\u00e9 dans la pratique<\/span><\/h2><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Il convient de r\u00e9examiner chaque ann\u00e9e la situation en mati\u00e8re de liquidit\u00e9s, car celle-ci est souvent mal comprise. Le bilan d'un m\u00e9nage peut sembler important, alors que les liquidit\u00e9s disponibles sont bien inf\u00e9rieures \u00e0 ce que laisse supposer le chiffre global.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>L'analyse doit distinguer la valeur brute, la valeur nette et les liquidit\u00e9s disponibles. Elle doit recenser les liquidit\u00e9s, les titres liquides, les actifs donn\u00e9s en garantie, les lignes de cr\u00e9dit, les provisions fiscales, les distributions pr\u00e9vues, les obligations d'appel de fonds, les \u00e9ch\u00e9ances de dette, les charges immobili\u00e8res, les distributions familiales, les engagements philanthropiques et les besoins li\u00e9s au mode de vie.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>L'exposition au march\u00e9 priv\u00e9 rend cet aspect particuli\u00e8rement important. La valeur nette d'inventaire d'un fonds ne correspond pas \u00e0 sa liquidit\u00e9. Un engagement non financ\u00e9 n'est pas pour autant th\u00e9orique simplement parce que l'appel de fonds n'a pas encore \u00e9t\u00e9 lanc\u00e9. Un investissement direct peut pr\u00e9senter une valorisation attractive, mais ne pas offrir de strat\u00e9gie de sortie claire.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Prenons l'exemple d'une famille dont le relev\u00e9 bancaire fait \u00e9tat d'un portefeuille de liquidit\u00e9s important en Suisse. Si une partie de ce portefeuille est donn\u00e9e en garantie d'une ligne de cr\u00e9dit Lombard, qu'une autre partie est r\u00e9serv\u00e9e aux imp\u00f4ts et aux appels de fonds, et qu'une transaction immobili\u00e8re est pr\u00e9vue dans les douze mois, les liquidit\u00e9s discr\u00e9tionnaires r\u00e9elles peuvent s'av\u00e9rer bien inf\u00e9rieures \u00e0 ce que laisse entendre le relev\u00e9. L'examen annuel devrait mettre cela en \u00e9vidence avant que la famille n'approuve de nouveaux investissements, des distributions ou des achats importants.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Une bonne gestion de la liquidit\u00e9 n'est pas une approche prudente en soi. Elle \u00e9vite \u00e0 la famille de devoir vendre le mauvais actif au mauvais moment.<\/span><\/p><h2><span>Les structures de r\u00e9vision et leur utilit\u00e9<\/span><\/h2><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Les trusts, les fondations, les soci\u00e9t\u00e9s holding, les soci\u00e9t\u00e9s de personnes et les structures d'investissement familiales sont souvent cr\u00e9\u00e9s pour r\u00e9pondre \u00e0 un besoin ponctuel. La famille vend une entreprise, d\u00e9m\u00e9nage, pr\u00e9pare la succession, s\u00e9pare les actifs d'exploitation des actifs d'investissement, met en place une structure philanthropique ou instaure un dispositif de gouvernance pour plusieurs h\u00e9ritiers. Avec le temps, l'objectif initial peut s'estomper tandis que la structure reste en place.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>L'examen annuel devrait poser une question simple mais souvent n\u00e9glig\u00e9e : chaque structure remplit-elle toujours une fonction bien d\u00e9finie ?<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Pour chaque entit\u00e9 ou structure, la famille doit v\u00e9rifier les documents constitutifs, l'administrateur, les administrateurs ou membres du conseil d'administration, les signataires, les comptes bancaires, les obligations comptables, les d\u00e9clarations fiscales, les obligations de reporting, les actifs d\u00e9tenus et les principaux pouvoirs de d\u00e9cision. Elle doit \u00e9galement s'assurer que les proc\u00e8s-verbaux du conseil d'administration ou des administrateurs sont \u00e0 jour et que les distributions, pr\u00eats ou transactions ont \u00e9t\u00e9 correctement document\u00e9s.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Cela rev\u00eat une importance particuli\u00e8re pour les familles qui ont recours \u00e0 la Suisse, car certaines structures ont pu \u00eatre mises en place avant leur installation en Suisse, avant une op\u00e9ration de cession, avant que les h\u00e9ritiers n'atteignent l'\u00e2ge adulte ou avant que les r\u00e8gles fiscales et de d\u00e9claration ne changent. Une structure qui semblait judicieuse dans un certain contexte peut encore s'av\u00e9rer efficace. Elle peut toutefois n\u00e9cessiter une r\u00e9vision, une simplification ou une dissolution.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>L'\u00e9valuation ne doit pas consid\u00e9rer les structures comme une preuve de sophistication. Une structure que personne ne comprend, que personne n'\u00e9value et que personne ne peut justifier clairement n'est pas un atout. C'est une source potentielle de co\u00fbts futurs.<\/span><\/p><h2><span>Examiner les engagements sur le march\u00e9 priv\u00e9<\/span><\/h2><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Le capital-investissement, le cr\u00e9dit priv\u00e9, le capital-risque, les infrastructures et les op\u00e9rations directes n\u00e9cessitent une suivi annuel sp\u00e9cifique. Ces activit\u00e9s n'apparaissent pas toujours dans les rapports bancaires standard, et m\u00eame lorsqu'elles y figurent, les donn\u00e9es peuvent \u00eatre d\u00e9cal\u00e9es dans le temps ou incompl\u00e8tes.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>L'examen annuel doit permettre de mettre \u00e0 jour, pour chaque fonds, le montant de l'engagement, le capital appel\u00e9, le montant non financ\u00e9, la valeur nette d'inventaire actuelle, les distributions, la date d'\u00e9valuation, la devise de r\u00e9f\u00e9rence, la dur\u00e9e pr\u00e9vue, les documents fiscaux et le conseiller responsable. Il doit \u00e9galement porter sur l'exposition par ann\u00e9e de cr\u00e9ation, la concentration des gestionnaires, l'exposition sectorielle et les pr\u00e9visions de liquidit\u00e9.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>En ce qui concerne les investissements directs, l'examen doit d\u00e9terminer si la famille dispose de droits d'information, de droits au sein du conseil d'administration, d'obligations de suivi, s'il existe un risque de dilution ou si certains documents juridiques n'ont pas \u00e9t\u00e9 finalis\u00e9s. Il convient \u00e9galement de v\u00e9rifier si l'\u00e9valuation repose sur une transaction externe, une estimation de la direction, des comptes audit\u00e9s ou un jugement interne.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>C'est l\u00e0 que les familles se rendent souvent compte que la r\u00e9partition sur le march\u00e9 priv\u00e9 est plus complexe que ne le laisse supposer le pourcentage annonc\u00e9. Un portefeuille peut para\u00eetre \u00e9quilibr\u00e9 en termes de classes d'actifs tout en \u00e9tant concentr\u00e9 sur un gestionnaire, une ann\u00e9e de cr\u00e9ation, un secteur ou un profil de liquidit\u00e9.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Le bilan annuel ne doit pas se contenter de d\u00e9terminer si les investissements priv\u00e9s ont donn\u00e9 de bons r\u00e9sultats. Il doit \u00e9galement permettre de v\u00e9rifier si la famille comprend toujours quels engagements ont \u00e9t\u00e9 pris, quels montants restent \u00e0 financer et quand les liquidit\u00e9s pourraient \u00eatre r\u00e9int\u00e9gr\u00e9es.<\/span><\/p><h2><span>Conseillers et mandats \u00e0 examiner<\/span><\/h2><p class=\"isSelectedEnd\"><span>La \u00ab carte des conseillers \u00bb et la \u00ab carte des actifs \u00bb sont \u00e9troitement li\u00e9es. Une fois que la famille a pris connaissance de ce qu\u2019elle poss\u00e8de, elle doit \u00e9galement d\u00e9terminer qui est responsable de chaque domaine.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Le bilan annuel doit r\u00e9pertorier les banques priv\u00e9es, les gestionnaires d'actifs externes, les conseillers fiscaux, les avocats, les sp\u00e9cialistes fiduciaires, les administrateurs fiduciaires, les experts-comptables, les prestataires de services de reporting, les conseillers en assurance, les gestionnaires immobiliers, les conseillers en philanthropie et les prestataires de services de cybers\u00e9curit\u00e9 ou de technologie. Pour chacun d'entre eux, la famille doit conna\u00eetre le mandat, la structure tarifaire, le interlocuteur responsable, les documents d\u00e9tenus, les conflits d'int\u00e9r\u00eats, les conditions de renouvellement et la date de r\u00e9vision.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>En Suisse, cet examen peut porter sur des gestionnaires d'actifs et des fiduciaires externes. La FINMA pr\u00e9cise que les gestionnaires de portefeuille et les fiduciaires op\u00e9rant dans ce cadre doivent satisfaire \u00e0 des exigences personnelles, financi\u00e8res et organisationnelles et obtenir une autorisation. L'autorisation ne remplace pas la diligence raisonnable qualitative, mais elle fait partie int\u00e9grante du processus d'examen de base. Les familles doivent s\u2019assurer que les prestataires concern\u00e9s restent d\u00fbment agr\u00e9\u00e9s et que la relation individuelle ne repose pas sur une seule personne sans plan de continuit\u00e9.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Cet examen devrait \u00e9galement permettre de mettre en \u00e9vidence les doublons. Il peut arriver que deux conseillers r\u00e9digent des rapports qui se recoupent. Plusieurs banques peuvent proposer des produits similaires. Un avocat peut ignorer qu\u2019un autre a r\u00e9vis\u00e9 un document en rapport avec le sien. Un mandataire peut g\u00e9rer une structure sans que le conseiller fiscal ne soit consult\u00e9 au sujet des distributions.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>L'objectif de cette r\u00e9vision n'est pas de r\u00e9duire inutilement le nombre de conseillers. Il s'agit de veiller \u00e0 ce que chaque conseiller ait un r\u00f4le bien d\u00e9fini et \u00e0 ce que quelqu'un assure la coordination de l'ensemble de la structure.<\/span><\/p><h2><span>Examen de la gouvernance et des droits \u00e0 l'information<\/span><\/h2><p class=\"isSelectedEnd\"><span>La gouvernance familiale peut \u00e9voluer aussi discr\u00e8tement que les structures financi\u00e8res. Les enfants deviennent adultes. Un membre de la famille rejoint l'entreprise. Un autre part s'installer \u00e0 l'\u00e9tranger. Un conjoint s'implique davantage. Un fondateur d\u00e9l\u00e8gue davantage de d\u00e9cisions. Des projets philanthropiques voient le jour. Des comit\u00e9s d'investissement se forment de mani\u00e8re informelle avant m\u00eame que les comp\u00e9tences ne soient clairement d\u00e9finies.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Lors de la r\u00e9vision annuelle, il convient de se demander si les droits de d\u00e9cision correspondent toujours \u00e0 la r\u00e9alit\u00e9 de la famille. Qui peut approuver les investissements ? Qui peut donner des instructions aux banques ? Qui re\u00e7oit les rapports ? Qui a acc\u00e8s aux documents juridiques ? Qui approuve les distributions, les donations ou les pr\u00eats entre membres de la famille ? Qui participe aux r\u00e9unions familiales ? Qui consigne les d\u00e9cisions ?<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Les droits d'acc\u00e8s \u00e0 l'information m\u00e9ritent une attention particuli\u00e8re. La nouvelle g\u00e9n\u00e9ration a peut-\u00eatre besoin d'\u00eatre inform\u00e9e et de b\u00e9n\u00e9ficier d'une certaine transparence, mais cela ne signifie pas pour autant que chaque membre de la famille doive avoir un acc\u00e8s illimit\u00e9 \u00e0 l'ensemble des documents. Une famille peut mettre en place un acc\u00e8s par niveaux : formation aux investissements, rapports de synth\u00e8se, informations au niveau des succursales, documents de gouvernance, ou acc\u00e8s complet pour les personnes occupant des fonctions officielles.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Cet examen doit \u00e9galement porter sur l'incapacit\u00e9 et la succession. Les procurations sont-elles \u00e0 jour ? Les testaments, les lettres d'intentions, les conventions d'actionnaires et les chartes familiales sont-ils en ad\u00e9quation avec la structure actuelle du patrimoine ? La famille saurait-elle quoi faire si le mandant venait \u00e0 \u00eatre dans l'incapacit\u00e9 d'agir ? Quels conseillers seraient contact\u00e9s en premier lieu ?<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>C'est avant une crise qu'il est le plus facile d'am\u00e9liorer la gouvernance.<\/span><\/p><h2><span>Examen des documents, des donn\u00e9es et de l'acc\u00e8s num\u00e9rique<\/span><\/h2><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Un bilan moderne du patrimoine doit s'appuyer sur des documents et des donn\u00e9es. Une famille peut disposer d'excellents conseillers, mais continuer \u00e0 s'appuyer sur des bo\u00eetes de r\u00e9ception personnelles, des dossiers obsol\u00e8tes, des transferts de fichiers non s\u00e9curis\u00e9s ou des registres de documents incomplets.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>L'examen annuel doit permettre d'identifier o\u00f9 sont conserv\u00e9s les documents originaux, qui y a acc\u00e8s, comment les sauvegardes sont g\u00e9r\u00e9es et quels documents manquent. Cela comprend les testaments, les actes de fiducie, les actes constitutifs, les registres sociaux, les pactes d'actionnaires, les contrats de pr\u00eat, les polices d'assurance, les titres de propri\u00e9t\u00e9, les registres de provenance des \u0153uvres d'art, les avis fiscaux, les contrats d'investissement et les procurations.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>La loi f\u00e9d\u00e9rale suisse r\u00e9vis\u00e9e sur la protection des donn\u00e9es est en vigueur depuis le 1er septembre 2023 et prot\u00e8ge la personnalit\u00e9 et les droits fondamentaux des personnes physiques dont les donn\u00e9es \u00e0 caract\u00e8re personnel font l'objet d'un traitement. Pour les familles et les family offices qui traitent des informations sensibles d'ordre personnel, financier et juridique, la gouvernance des donn\u00e9es ne se r\u00e9sume pas \u00e0 une simple question informatique. Elle s'inscrit dans le cadre de la gestion des risques li\u00e9s \u00e0 la client\u00e8le priv\u00e9e.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Si le family office ou ses conseillers utilisent des syst\u00e8mes dans le cloud, des outils d'intelligence artificielle ou des plateformes de reporting consolid\u00e9, l'audit doit permettre de d\u00e9terminer o\u00f9 les donn\u00e9es sont h\u00e9berg\u00e9es, qui peut y acc\u00e9der, si des prestataires tiers interviennent, comment les autorisations sont g\u00e9r\u00e9es et comment les donn\u00e9es peuvent \u00eatre export\u00e9es en cas de changement de prestataire.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Une famille qui n'est pas en mesure de r\u00e9cup\u00e9rer ses propres documents ou de savoir qui y a acc\u00e8s est confront\u00e9e \u00e0 un probl\u00e8me de gouvernance, m\u00eame si son portefeuille d'investissement affiche de bons r\u00e9sultats.<\/span><\/p><h2><span>Examen des questions d'assurance, de s\u00e9curit\u00e9 et de plans d'urgence<\/span><\/h2><p class=\"isSelectedEnd\"><span>L'assurance et la planification d'urgence sont des sujets que l'on a tendance \u00e0 remettre \u00e0 plus tard, car elles ne semblent gu\u00e8re urgentes tant qu'on n'en a pas besoin. Le bilan annuel doit porter sur l'assurance des biens, l'assurance des \u0153uvres d'art, l'assurance-vie, la couverture des dirigeants et des mandataires, l'assurance cyber (le cas \u00e9ch\u00e9ant), la couverture de responsabilit\u00e9 civile, les risques li\u00e9s aux personnes cl\u00e9s et les dispositifs de s\u00e9curit\u00e9.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Pour les familles poss\u00e9dant des r\u00e9sidences, du personnel, une image publique, des soci\u00e9t\u00e9s d\u2019exploitation ou des archives num\u00e9riques importantes, cet examen doit aller au-del\u00e0 du simple renouvellement de la police d\u2019assurance. Les valeurs assur\u00e9es sont-elles \u00e0 jour ? De nouvelles \u0153uvres d\u2019art, de nouveaux bijoux ou de nouveaux biens ont-ils \u00e9t\u00e9 ajout\u00e9s ? Les protocoles de s\u00e9curit\u00e9 sont-ils \u00e0 jour ? Les proc\u00e9dures d\u2019approbation des paiements sont-elles rigoureuses ? Le personnel est-il form\u00e9 pour rep\u00e9rer les tentatives de fraude ? Existe-t-il un plan d\u2019urgence au cas o\u00f9 un membre de la famille, un conseiller ou un cadre dirigeant cl\u00e9 viendrait \u00e0 \u00eatre indisponible ?<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Le but n'est pas de susciter de l'anxi\u00e9t\u00e9, mais de r\u00e9duire le nombre de d\u00e9cisions \u00e0 prendre sous pression.<\/span><\/p><h2><span>Ce que doit permettre l'\u00e9valuation annuelle<\/span><\/h2><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Un bilan annuel digne de ce nom ne devrait pas se limiter \u00e0 un simple compte-rendu de r\u00e9union. Il devrait d\u00e9boucher sur un plan d'action concis.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Ce plan pourrait notamment pr\u00e9voir la dissolution d'une soci\u00e9t\u00e9 inactive, la mise \u00e0 jour des signataires, la ren\u00e9gociation d'un mandat bancaire, la r\u00e9vision d'une fiducie, la consolidation des rapports, la clarification de la r\u00e9sidence fiscale, la mise \u00e0 jour des procurations, la formalisation des pr\u00eats familiaux, la v\u00e9rification des engagements sur les march\u00e9s priv\u00e9s, la modification des autorisations d'acc\u00e8s aux documents ou la d\u00e9signation d'un conseiller charg\u00e9 de coordonner une question transfrontali\u00e8re.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Le plan d'action doit pr\u00e9ciser qui en est responsable, ce qui doit \u00eatre fait, quels conseillers sont impliqu\u00e9s et dans quels d\u00e9lais. Sans attribution claire des responsabilit\u00e9s ni d\u00e9lais, l'examen se transforme en simple discussion plut\u00f4t qu'en processus de contr\u00f4le.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>La famille devrait \u00e9galement tenir un registre des \u00e9l\u00e9ments qui ont \u00e9t\u00e9 r\u00e9examin\u00e9s et de ceux qui sont rest\u00e9s inchang\u00e9s. Parfois, la d\u00e9cision la plus judicieuse consiste \u00e0 confirmer qu\u2019une structure reste adapt\u00e9e, qu\u2019une relation bancaire remplit toujours son r\u00f4le ou qu\u2019une r\u00e9serve de liquidit\u00e9s doit rester intacte.<\/span><\/p><h2><span>\u00c0 quoi ressemble la qualit\u00e9 ?<\/span><\/h2><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Un examen annuel bien men\u00e9 de la structure patrimoniale permet \u00e0 la famille d\u2019avoir une vision plus claire de son fonctionnement. La cartographie des actifs est \u00e0 jour. La r\u00e9sidence fiscale et les classifications fiscales sont v\u00e9rifi\u00e9es. Les relations bancaires s\u2019inscrivent dans des r\u00f4les bien d\u00e9finis. La liquidit\u00e9 est \u00e9valu\u00e9e avant que des engagements ne soient pris. Les structures ont toujours leur raison d\u2019\u00eatre. L\u2019exposition aux march\u00e9s priv\u00e9s est suivie de pr\u00e8s. Les conseillers disposent de mandats clairs. Les documents sont accessibles aux personnes concern\u00e9es. La gouvernance refl\u00e8te la famille telle qu\u2019elle est aujourd\u2019hui, et non telle qu\u2019elle \u00e9tait il y a cinq ans.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Pour les familles internationales qui font de la Suisse leur plaque tournante, c'est cette rigueur qui permet \u00e0 l'expertise suisse de fonctionner correctement. Une banque priv\u00e9e, un fiduciaire, un gestionnaire d'actifs externe ou un conseiller fiscal ne peut fournir des conseils pertinents que si les informations dont il dispose sont exactes et \u00e0 jour.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Cet examen n'a pas besoin d'\u00eatre spectaculaire. Son int\u00e9r\u00eat r\u00e9side justement dans le fait d'\u00e9viter les situations dramatiques. Il permet de d\u00e9tecter les d\u00e9rives avant qu'elles ne se transforment en conflits, les probl\u00e8mes de liquidit\u00e9 avant qu'ils ne deviennent une source de pression, et les structures obsol\u00e8tes avant que leur d\u00e9mant\u00e8lement ne devienne trop co\u00fbteux.<\/span><\/p><p><span>La gestion d'un patrimoine complexe ne reste pas bien organis\u00e9e simplement parce qu'on a fait appel, \u00e0 un moment donn\u00e9, \u00e0 d'excellents conseillers. Elle reste bien organis\u00e9e parce que quelqu'un continue de v\u00e9rifier si l'architecture mise en place correspond toujours aux besoins de la famille.<\/span><\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>La structure annuelle de la richesse met en \u00e9vidence des tendances complexes dans la r\u00e9partition mondiale de la richesse et les \u00e9volutions financi\u00e8res. 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