{"id":753,"date":"2026-06-23T11:03:12","date_gmt":"2026-06-23T11:03:12","guid":{"rendered":"https:\/\/www.rotharia.com\/uncategorized\/swiss-wealth-management\/"},"modified":"2026-07-01T14:08:49","modified_gmt":"2026-07-01T14:08:49","slug":"gestion-de-fortune-suisse","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.rotharia.com\/fr\/wealth-management\/cross-border-wealth\/swiss-wealth-management\/","title":{"rendered":"Banque priv\u00e9e suisse ou gestionnaire de fortune ind\u00e9pendant : quel mod\u00e8le convient le mieux \u00e0 votre famille ?"},"content":{"rendered":"

La Suisse est peut-\u00eatre synonyme de banque priv\u00e9e, mais ouvrir un compte aupr\u00e8s d'une banque suisse et faire appel \u00e0 un gestionnaire de fortune suisse ne reviennent pas n\u00e9cessairement au m\u00eame. Une banque priv\u00e9e peut proposer des services de d\u00e9p\u00f4t, de conseil en investissement, de gestion de portefeuille, de cr\u00e9dit et d'acc\u00e8s \u00e0 des produits financiers au sein d'un m\u00eame \u00e9tablissement. Un gestionnaire de fortune ind\u00e9pendant fournit g\u00e9n\u00e9ralement des conseils ou g\u00e8re le portefeuille, tandis que les actifs restent d\u00e9pos\u00e9s aupr\u00e8s d'une banque distincte.<\/span><\/p>\n

Cette distinction est importante car elle d\u00e9termine qui d\u00e9tient le patrimoine familial, qui prend les d\u00e9cisions d'investissement, comment les produits sont s\u00e9lectionn\u00e9s, o\u00f9 des conflits peuvent surgir et dans quelle mesure la relation peut r\u00e9sister \u00e0 un changement de conseiller.<\/span><\/p>\n

La Suisse reste le premier p\u00f4le mondial de la gestion de fortune priv\u00e9e transfrontali\u00e8re. Selon l\u2019Association suisse des banquiers, les actifs sous gestion des banques du pays ont atteint 9 284 milliards de francs suisses en 2024, dont 4 225 milliards provenaient de clients domicili\u00e9s \u00e0 l\u2019\u00e9tranger. Pour autant, la solidit\u00e9 de cette juridiction ne dispense pas de choisir le mod\u00e8le de service le plus adapt\u00e9. Une famille disposant d\u2019un portefeuille liquide et simple peut tirer parti de l\u2019\u00e9tendue des ressources d\u2019une banque priv\u00e9e bien dot\u00e9e. Une famille d\u00e9tenant des entreprises, des biens immobiliers, des investissements sur les march\u00e9s priv\u00e9s et des comptes dans plusieurs pays peut avoir besoin d\u2019une plus grande ind\u00e9pendance et d\u2019une coordination plus pouss\u00e9e que ce qu\u2019une seule institution est en mesure d\u2019offrir.<\/span><\/p>\n

La bonne question n'est donc pas de savoir quel mod\u00e8le est globalement meilleur, mais plut\u00f4t quelles responsabilit\u00e9s la famille souhaite confier \u00e0 une seule institution, lesquelles elle souhaite voir s\u00e9par\u00e9es et dans quels domaines elle a besoin d'un jugement v\u00e9ritablement ind\u00e9pendant.<\/span><\/p>\n

Commen\u00e7ons par la diff\u00e9rence structurelle<\/span><\/h2>\n

Dans le cadre d'une relation traditionnelle de banque priv\u00e9e, la banque fait g\u00e9n\u00e9ralement office de d\u00e9positaire et fournit \u00e9galement des services d'investissement. En fonction du mandat, le client peut conserver le pouvoir de d\u00e9cision final sur chaque op\u00e9ration, recevoir des recommandations d'un conseiller ou d\u00e9l\u00e9guer les d\u00e9cisions d'investissement au quotidien \u00e0 la banque.<\/span><\/p>\n

Un gestionnaire de fortune ind\u00e9pendant, souvent qualifi\u00e9 en Suisse de \u00ab gestionnaire d\u2019actifs externe \u00bb ou de \u00ab gestionnaire de portefeuille ind\u00e9pendant \u00bb, ne d\u00e9tient g\u00e9n\u00e9ralement pas la garde des fonds et des titres du client. La famille ouvre un compte aupr\u00e8s d\u2019une banque d\u00e9positaire et conf\u00e8re au gestionnaire une autorit\u00e9 limit\u00e9e pour g\u00e9rer le portefeuille dans le cadre d\u2019un mandat convenu. Le gestionnaire peut donner des instructions d\u2019investissement, mais les actifs restent comptabilis\u00e9s aupr\u00e8s de la banque.<\/span><\/p>\n

Il en r\u00e9sulte une r\u00e9partition des responsabilit\u00e9s. La banque assure la conservation des titres, l'ex\u00e9cution des transactions, la gestion de l'infrastructure des comptes et, le cas \u00e9ch\u00e9ant, l'octroi de cr\u00e9dits. Le gestionnaire ind\u00e9pendant \u00e9labore et supervise le portefeuille. Le client re\u00e7oit donc des contrats distincts et, en g\u00e9n\u00e9ral, des frais distincts de la part du d\u00e9positaire et du gestionnaire.<\/span><\/p>\n

Cette s\u00e9paration peut constituer un syst\u00e8me utile de freins et contrepoids, mais elle introduit \u00e9galement une autre relation qui doit \u00eatre encadr\u00e9e. Les familles ne doivent pas partir du principe que \u201c ind\u00e9pendant \u201d signifie automatiquement \u00ab meilleur \u00bb, \u00ab moins cher \u00bb ou \u00ab exempt de motivations commerciales \u00bb. L\u2019ind\u00e9pendance doit \u00eatre \u00e9valu\u00e9e \u00e0 l\u2019aune de la structure de propri\u00e9t\u00e9, de la r\u00e9mun\u00e9ration, de la s\u00e9lection des produits et de la transparence.<\/span><\/p>\n

Quand une banque priv\u00e9e peut-elle \u00eatre le choix le plus adapt\u00e9 ?<\/span><\/h2>\n

Une banque priv\u00e9e peut constituer le choix le plus judicieux lorsqu'une famille accorde de l'importance \u00e0 la diversit\u00e9 de l'offre et souhaite b\u00e9n\u00e9ficier de plusieurs services aupr\u00e8s d'un seul prestataire.<\/span><\/p>\n

Prenons l'exemple d'une famille disposant de 12 millions de CHF en titres cot\u00e9s, d'une r\u00e9sidence en Suisse et dont les d\u00e9penses annuelles sont pr\u00e9visibles. Ses besoins peuvent inclure une gestion discr\u00e9tionnaire de portefeuille, des comptes multidevises, un cr\u00e9dit immobilier, des services de paiement et des conseils ponctuels en mati\u00e8re de succession. Une banque priv\u00e9e comp\u00e9tente peut potentiellement fournir l'ensemble de ces services par l'interm\u00e9diaire d'une seule \u00e9quipe de relation client, gr\u00e2ce \u00e0 une plateforme de d\u00e9p\u00f4t unique et \u00e0 des rapports bancaires consolid\u00e9s.<\/span><\/p>\n

Les activit\u00e9s de cr\u00e9dit constituent souvent un facteur de diff\u00e9renciation important. Les banques priv\u00e9es peuvent proposer des pr\u00eats Lombard garantis par un portefeuille, des pr\u00eats immobiliers, des lignes de liquidit\u00e9 ainsi que des solutions de financement plus complexes destin\u00e9es aux entrepreneurs. Une famille qui envisage de financer l\u2019achat d\u2019un bien immobilier sans vendre ses placements peut donc accorder une grande importance au bilan de la banque.<\/span><\/p>\n

Les \u00e9tablissements de plus grande envergure peuvent \u00e9galement offrir un acc\u00e8s \u00e0 des analyses financi\u00e8res, \u00e0 des services d'ex\u00e9cution sur les march\u00e9s de capitaux, \u00e0 des placements structur\u00e9s, \u00e0 des fonds investissant sur les march\u00e9s priv\u00e9s, ainsi qu'\u00e0 des sp\u00e9cialistes en fiscalit\u00e9, en philanthropie ou en succession. La qualit\u00e9 et la disponibilit\u00e9 exactes de ces services d\u00e9pendront de l'\u00e9tablissement, du montant des actifs du client et de la rentabilit\u00e9 de la relation.<\/span><\/p>\n

La simplicit\u00e9 op\u00e9rationnelle constitue un autre avantage. Le fait que la conservation, le reporting, les op\u00e9rations de march\u00e9, les pr\u00eats et la gestion des investissements soient regroup\u00e9s au sein d\u2019une m\u00eame organisation peut faciliter la coordination administrative. Cela peut s\u2019av\u00e9rer particuli\u00e8rement utile pour une famille qui ne dispose pas de son propre family office ni d\u2019un repr\u00e9sentant exp\u00e9riment\u00e9 en mati\u00e8re financi\u00e8re.<\/span><\/p>\n

Le compromis r\u00e9side dans le fait que la banque est \u00e0 la fois prestataire de services, distributeur de produits, d\u00e9positaire et, dans certains cas, pr\u00eateur. Une recommandation peut \u00eatre tout \u00e0 fait adapt\u00e9e tout en s'inscrivant dans les objectifs commerciaux plus larges de l'\u00e9tablissement. La famille doit d\u00e9terminer si le conseiller est en mesure de s\u00e9lectionner des placements sur l'ensemble du march\u00e9 ou s'il s'appuie principalement sur une liste interne pr\u00e9\u00e9tablie.<\/span><\/p>\n

Dans quels cas un gestionnaire de patrimoine ind\u00e9pendant peut-il apporter une valeur ajout\u00e9e ?<\/span><\/h2>\n

Le mod\u00e8le ind\u00e9pendant a tendance \u00e0 devenir plus int\u00e9ressant lorsqu'une famille souhaite que le conseiller en investissement n'appartienne pas \u00e0 l'\u00e9tablissement qui d\u00e9tient les actifs.<\/span><\/p>\n

Imaginons un entrepreneur qui a vendu son entreprise et plac\u00e9 40 millions de francs suisses dans deux banques suisses. L\u2019une de ces banques lui accorde un cr\u00e9dit, tandis que l\u2019autre assure la garde de ses avoirs dans le cadre d\u2019une relation institutionnelle relevant d\u2019une autre juridiction. La famille d\u00e9tient \u00e9galement des participations dans des fonds de capital-investissement ainsi que plusieurs biens immobiliers qui n\u2019apparaissent dans aucun des rapports de portefeuille standard de ces deux banques.<\/span><\/p>\n

Un gestionnaire ind\u00e9pendant peut \u00eatre en mesure de superviser les liquidit\u00e9s d\u00e9tenues par les deux banques, de n\u00e9gocier avec des d\u00e9positaires concurrents, d'\u00e9valuer les produits propos\u00e9s par plusieurs prestataires et de pr\u00e9senter une vue d'ensemble du portefeuille ax\u00e9e sur la famille plut\u00f4t que sur le bilan d'une seule banque.<\/span><\/p>\n

Cette formule peut favoriser la continuit\u00e9. Un charg\u00e9 de client\u00e8le employ\u00e9 par une banque priv\u00e9e peut changer de poste, rejoindre un autre \u00e9tablissement ou \u00eatre r\u00e9affect\u00e9 \u00e0 un autre segment de client\u00e8le. Avec un gestionnaire ind\u00e9pendant, la famille peut conserver la relation de conseil tout en changeant de banque d\u00e9positaire. \u00c0 l'inverse, elle peut remplacer le gestionnaire sans pour autant transf\u00e9rer les actifs sous-jacents.<\/span><\/p>\n

L'ind\u00e9pendance peut \u00e9galement s'av\u00e9rer pr\u00e9cieuse lorsque la famille souhaite qu'un conseiller remette en question les propositions de produits, compare la qualit\u00e9 d'ex\u00e9cution ou coordonne plusieurs sp\u00e9cialistes. Un bon gestionnaire ind\u00e9pendant doit \u00eatre capable de signaler qu'un produit structur\u00e9 propos\u00e9 est inutilement complexe, qu'une allocation sur les march\u00e9s priv\u00e9s devient trop illiquide ou que la famille pr\u00e9sente d\u00e9j\u00e0 une exposition \u00e9conomique excessive \u00e0 ses activit\u00e9s op\u00e9rationnelles.<\/span><\/p>\n

Ce mod\u00e8le n'est toutefois pas syst\u00e9matiquement exhaustif. De nombreuses soci\u00e9t\u00e9s ind\u00e9pendantes excellent dans la gestion de portefeuille, mais ne proposent pas de reporting consolid\u00e9, d'accompagnement en mati\u00e8re de gouvernance, de coordination fiscale ou de formation destin\u00e9e aux membres de la famille. Les familles ont donc tout int\u00e9r\u00eat \u00e0 v\u00e9rifier la nature exacte des services propos\u00e9s plut\u00f4t que de la d\u00e9duire du simple terme \u201c ind\u00e9pendant \u201d.<\/span><\/p>\n

La r\u00e9glementation a son importance, mais elle ne remplace pas la diligence raisonnable<\/span><\/h2>\n

Les gestionnaires de portefeuille suisses exer\u00e7ant une activit\u00e9 commerciale doivent \u00eatre titulaires d'une autorisation d\u00e9livr\u00e9e par l'Autorit\u00e9 f\u00e9d\u00e9rale de surveillance des march\u00e9s financiers (FINMA) et sont soumis \u00e0 une surveillance continue exerc\u00e9e par un organisme de surveillance agr\u00e9\u00e9. Ce r\u00e9gime d'autorisation impose le respect de normes financi\u00e8res, organisationnelles et en mati\u00e8re de personnel.<\/span><\/p>\n

Les familles doivent v\u00e9rifier le statut r\u00e9glementaire de la soci\u00e9t\u00e9 directement dans les registres publics de la FINMA. Elles doivent \u00e9galement d\u00e9terminer quelle entit\u00e9 juridique signera le mandat, o\u00f9 sont employ\u00e9s les gestionnaires de portefeuille, quel organisme de surveillance est comp\u00e9tent et si la soci\u00e9t\u00e9 dispose d'une assurance responsabilit\u00e9 civile professionnelle.<\/span><\/p>\n

Une autorisation de la FINMA constitue un crit\u00e8re d'\u00e9ligibilit\u00e9 indispensable, et non un classement qualitatif. Elle ne garantit pas que la philosophie d'investissement d'un gestionnaire soit adapt\u00e9e \u00e0 la famille, que ses dispositions en mati\u00e8re de succession soient solides ou que ses rapports couvrent des actifs priv\u00e9s complexes.<\/span><\/p>\n

Le m\u00eame principe s'applique aux banques. La surveillance prudentielle et les exigences en mati\u00e8re de fonds propres sont importantes, mais une famille doit tout de m\u00eame \u00e9valuer l'\u00e9tablissement concern\u00e9, l'entit\u00e9 comptable, les modalit\u00e9s de garde des titres et l'utilisation des liquidit\u00e9s.<\/span><\/p>\n

La protection des d\u00e9posants en Suisse couvre les d\u00e9p\u00f4ts bancaires \u00e9ligibles \u00e0 hauteur de 100 000 CHF par client et par banque. Les titres d\u00e9tenus sur un compte de d\u00e9p\u00f4t sont trait\u00e9s diff\u00e9remment : ils restent la propri\u00e9t\u00e9 du client et doivent \u00eatre s\u00e9par\u00e9s de la masse de la faillite de la banque. Une famille disposant de plusieurs millions de francs doit donc savoir quelle part est conserv\u00e9e sous forme de d\u00e9p\u00f4t en esp\u00e8ces, quelle part est investie dans des actifs en d\u00e9p\u00f4t s\u00e9par\u00e9s et si certains produits constituent une cr\u00e9ance directe \u00e0 l'encontre de la banque \u00e9mettrice.<\/span><\/p>\n

Il ne s'agit pas l\u00e0 d'une simple hypoth\u00e8se th\u00e9orique. La faillite de FlowBank en 2024 a rappel\u00e9 concr\u00e8tement qu'une licence bancaire suisse n'\u00e9limine pas le risque institutionnel. La FINMA a lanc\u00e9 la proc\u00e9dure de remboursement des d\u00e9p\u00f4ts privil\u00e9gi\u00e9s et la s\u00e9paration des actifs en d\u00e9p\u00f4t des clients. La le\u00e7on \u00e0 en tirer n\u2019est pas que la conservation des actifs en Suisse soit peu s\u00fbre, mais que les familles doivent bien comprendre la nature juridique de chaque actif plut\u00f4t que de consid\u00e9rer tous les soldes indiqu\u00e9s par une banque comme \u00e9quivalents.<\/span><\/p>\n

Comparez le co\u00fbt total, et non pas un simple tarif affich\u00e9<\/span><\/h2>\n

Il est souvent difficile de comparer les offres des banques priv\u00e9es et des gestionnaires ind\u00e9pendants, car les co\u00fbts sont indiqu\u00e9s \u00e0 des endroits diff\u00e9rents.<\/span><\/p>\n

Une banque priv\u00e9e peut proposer des honoraires de gestion \u00ab tout compris \u00bb, mais la famille doit v\u00e9rifier si ceux-ci incluent les frais de garde, de n\u00e9gociation, de change, d'administration, les frais li\u00e9s aux fonds d'investissement et les marges sur les produits structur\u00e9s. Elle doit \u00e9galement se renseigner pour savoir si les liquidit\u00e9s sont r\u00e9mun\u00e9r\u00e9es et si des cat\u00e9gories de parts de fonds pr\u00e9f\u00e9rentielles sont utilis\u00e9es.<\/span><\/p>\n

Un gestionnaire ind\u00e9pendant peut facturer des honoraires de conseil ou de gestion distincts, tandis que le d\u00e9positaire ajoute ses propres frais de garde et de transaction. Le montant total peut s'av\u00e9rer inf\u00e9rieur \u00e0 celui propos\u00e9 par une banque priv\u00e9e, mais ce n'est pas toujours le cas. Un petit gestionnaire ind\u00e9pendant qui fait appel \u00e0 un d\u00e9positaire co\u00fbteux et effectue de nombreuses transactions peut aboutir \u00e0 un r\u00e9sultat global peu int\u00e9ressant.<\/span><\/p>\n

Supposons qu'une banque propose des frais annuels de gestion et de d\u00e9p\u00f4t de 1 % sur un portefeuille de 20 millions de CHF. Le co\u00fbt annuel apparent s'\u00e9l\u00e8ve \u00e0 200'000 CHF, hors frais li\u00e9s aux produits sous-jacents. Un gestionnaire ind\u00e9pendant pourrait facturer 0,55 %, tandis que le d\u00e9positaire facturerait 0,25 %, ce qui donnerait un total apparent de 160 000 CHF. Cette diff\u00e9rence de 40 000 CHF est importante, mais elle n'est pas suffisante pour d\u00e9terminer l'attribution du mandat.<\/span><\/p>\n

La famille doit \u00e9galement comparer les \u00e9carts de change, les frais de courtage, les frais li\u00e9s au march\u00e9 priv\u00e9, les frais de gestion des fonds et toute commission de performance. Un portefeuille compos\u00e9 de produits maison on\u00e9reux pourrait s'av\u00e9rer plus co\u00fbteux que ne le laisse entendre le mandat. De m\u00eame, un gestionnaire facturant des frais de base modestes associ\u00e9s \u00e0 une commission de performance mal con\u00e7ue pourrait \u00eatre r\u00e9compens\u00e9 pour les fluctuations du march\u00e9 plut\u00f4t que pour ses v\u00e9ritables comp\u00e9tences.<\/span><\/p>\n

La comparaison la plus claire consiste \u00e0 \u00e9tablir une estimation du co\u00fbt annuel en francs suisses, sur la base des activit\u00e9s probables de la famille en mati\u00e8re de portefeuille, de transactions et de devises. Le calcul doit pr\u00e9senter chaque \u00e9l\u00e9ment s\u00e9par\u00e9ment.<\/span><\/p>\n

L'acc\u00e8s \u00e0 un produit peut \u00eatre un avantage ou un signal d'alerte<\/span><\/h2>\n

Les banques priv\u00e9es mettent souvent en avant l'acc\u00e8s \u00e0 des fonds exclusifs, \u00e0 des placements structur\u00e9s, \u00e0 des nouvelles \u00e9missions et \u00e0 des opportunit\u00e9s sur les march\u00e9s priv\u00e9s. Cet acc\u00e8s peut parfois pr\u00e9senter un r\u00e9el int\u00e9r\u00eat, notamment lorsque l'\u00e9tablissement dispose de solides capacit\u00e9s en mati\u00e8re de recherche d'opportunit\u00e9s et de v\u00e9rification pr\u00e9alable.<\/span><\/p>\n

L'exclusivit\u00e9 ne constitue toutefois pas une garantie d'ad\u00e9quation. Avant d'investir, la famille doit comprendre pourquoi ce produit a sa place dans le portefeuille, comment la banque ou le conseiller est r\u00e9mun\u00e9r\u00e9, s'il existe une alternative plus simple et comment il est possible de se d\u00e9sengager de cet investissement.<\/span><\/p>\n

Les gestionnaires ind\u00e9pendants peuvent proposer une gamme de produits plus large, car ils sont en mesure de comparer les produits de plusieurs banques et gestionnaires d'actifs. Toutefois, ils peuvent eux aussi nouer des relations privil\u00e9gi\u00e9es avec certains prestataires. Demandez-leur s'ils per\u00e7oivent des r\u00e9trocessions, des commissions de placement, des avantages li\u00e9s \u00e0 la recherche ou toute autre forme de r\u00e9mun\u00e9ration de la part de tiers. Lorsque de tels paiements sont per\u00e7us, v\u00e9rifiez s'ils sont conserv\u00e9s, divulgu\u00e9s ou revers\u00e9s au client.<\/span><\/p>\n

Un bon moyen de v\u00e9rifier cela consiste \u00e0 demander au conseiller de citer trois placements qu\u2019il a envisag\u00e9s mais finalement \u00e9cart\u00e9s. Sa r\u00e9ponse en dit bien plus long sur le processus de s\u00e9lection qu\u2019une simple liste de produits dont la commercialisation a d\u00e9j\u00e0 \u00e9t\u00e9 approuv\u00e9e.<\/span><\/p>\n

R\u00e9fl\u00e9chissez \u00e0 la personne qui se chargera de coordonner le bilan financier de toute la famille<\/span><\/h2>\n

Il ne faut pas consid\u00e9rer qu'une banque priv\u00e9e ou un gestionnaire ind\u00e9pendant remplit le r\u00f4le d'un family office.<\/span><\/p>\n

Une banque peut assurer une excellente gestion de portefeuille tout en ne voyant que les actifs d\u00e9tenus sur sa propre plateforme. Un gestionnaire ind\u00e9pendant peut superviser plusieurs comptes de d\u00e9p\u00f4t, mais ne pas disposer de l'expertise n\u00e9cessaire pour fournir des conseils en mati\u00e8re de gouvernance familiale, de fiscalit\u00e9 internationale, de trusts, de fondations, de soci\u00e9t\u00e9s d'exploitation ou de succession.<\/span><\/p>\n

Pour une famille dont le patrimoine est essentiellement financier et d\u00e9tenu aupr\u00e8s d\u2019un seul \u00e9tablissement, cela ne pose peut-\u00eatre pas de probl\u00e8me. En revanche, pour une famille dont les int\u00e9r\u00eats sont concentr\u00e9s dans le domaine des affaires, qui poss\u00e8de plusieurs r\u00e9sidences, des participations dans des soci\u00e9t\u00e9s priv\u00e9es et dont les futurs h\u00e9ritiers sont r\u00e9partis dans diff\u00e9rents pays, la fragmentation des conseils devient un risque significatif.<\/span><\/p>\n

La famille doit d\u00e9signer la personne charg\u00e9e d\u2019\u00e9tablir la cartographie compl\u00e8te de son patrimoine. Il faut que quelqu\u2019un soit en mesure de cerner les liens entre les placements liquides, l\u2019exposition commerciale, l\u2019endettement, les biens immobiliers, les devises, les futurs appels de fonds et les d\u00e9penses familiales. Sans cette vue d\u2019ensemble, chaque conseiller risque de prendre une d\u00e9cision justifiable dans le cadre d\u2019un mandat restreint, tandis que la situation patrimoniale globale de la famille deviendra de plus en plus d\u00e9s\u00e9quilibr\u00e9e.<\/span><\/p>\n

Questions \u00e0 poser \u00e0 une banque priv\u00e9e<\/span><\/h2>\n

Demandez \u00e0 la banque de vous expliquer quels produits elle peut vous recommander, comment le charg\u00e9 de client\u00e8le est r\u00e9mun\u00e9r\u00e9 et si les produits internes sont privil\u00e9gi\u00e9s. Demandez un relev\u00e9 complet des frais \u00e9tabli en fonction du portefeuille pr\u00e9vu plut\u00f4t qu\u2019un bar\u00e8me g\u00e9n\u00e9rique.<\/span><\/p>\n

Pr\u00e9cisez qui prend les d\u00e9cisions d'investissement, qui remplace le charg\u00e9 de client\u00e8le en cas d'absence et comment la continuit\u00e9 sera assur\u00e9e si cette personne quitte ses fonctions. D\u00e9terminez quelle entit\u00e9 juridique d\u00e9tient les actifs, o\u00f9 les transactions sont ex\u00e9cut\u00e9es et quelle protection s'applique aux liquidit\u00e9s, aux titres et aux produits \u00e9mis par les banques.<\/span><\/p>\n

Les familles devraient \u00e9galement se renseigner sur le niveau de service auquel leur patrimoine leur donne r\u00e9ellement droit. L'acc\u00e8s \u00e0 des sp\u00e9cialistes chevronn\u00e9s en investissement, \u00e0 des op\u00e9rations priv\u00e9es et \u00e0 des solutions de cr\u00e9dit sur mesure peut \u00eatre mis en avant lors du processus de vente, mais il est souvent r\u00e9serv\u00e9, dans la pratique, aux clients les plus importants ou les plus rentables.<\/span><\/p>\n

Questions \u00e0 poser \u00e0 un gestionnaire ind\u00e9pendant<\/span><\/h2>\n

V\u00e9rifiez que la soci\u00e9t\u00e9 dispose d'une autorisation de la FINMA et qu'elle est soumise \u00e0 une surveillance. Renseignez-vous sur l'identit\u00e9 des actionnaires de la soci\u00e9t\u00e9, demandez si un d\u00e9positaire ou un fournisseur de produits d\u00e9tient un int\u00e9r\u00eat \u00e9conomique et comment la soci\u00e9t\u00e9 g\u00e9n\u00e8re des revenus en dehors des frais de gestion indiqu\u00e9s.<\/span><\/p>\n

Demandez des informations sur la mani\u00e8re dont elle s\u00e9lectionne les banques d\u00e9positaires, n\u00e9gocie les commissions et contr\u00f4le l'ex\u00e9cution des ordres. V\u00e9rifiez si elle est en mesure de g\u00e9rer des comptes aupr\u00e8s de plusieurs banques et si sa technologie permet de regrouper l'ensemble du portefeuille de la famille.<\/span><\/p>\n

La famille devrait \u00e9galement se pencher sur le risque li\u00e9 aux personnes cl\u00e9s. Qui pourrait g\u00e9rer le portefeuille si le fondateur venait \u00e0 \u00eatre indisponible ? Les d\u00e9cisions d'investissement sont-elles consign\u00e9es de mani\u00e8re institutionnelle ou concentr\u00e9es entre les mains d'une seule personne ? Qu'adviendrait-il des mandats des clients si l'entreprise \u00e9tait vendue ?<\/span><\/p>\n

Le mod\u00e8le hybride m\u00e9rite qu'on s'y int\u00e9resse<\/span><\/h2>\n

Pour de nombreuses familles ais\u00e9es, la solution la plus solide n'est pas un choix r\u00e9serv\u00e9 \u00e0 une minorit\u00e9.<\/span><\/p>\n

Une famille peut d\u00e9signer un gestionnaire ind\u00e9pendant pour coordonner la r\u00e9partition de ses actifs, tout en faisant appel \u00e0 deux banques priv\u00e9es pour la conservation, l'ex\u00e9cution des ordres et le cr\u00e9dit. Une autre peut confier la gestion de la plupart de ses actifs \u00e0 une banque priv\u00e9e principale, tout en d\u00e9signant un conseiller ind\u00e9pendant charg\u00e9 d'\u00e9valuer les co\u00fbts, les risques et les performances des gestionnaires. Un family office de plus grande envergure peut r\u00e9partir les mandats entre plusieurs banques et gestionnaires sp\u00e9cialis\u00e9s.<\/span><\/p>\n

Un nombre plus important de prestataires ne garantit pas automatiquement une meilleure diversification. Cela peut entra\u00eener des investissements redondants, des recommandations contradictoires et un manque de clart\u00e9 quant aux responsabilit\u00e9s. Un dispositif hybride ne fonctionne que si une partie est charg\u00e9e d'avoir une vue d'ensemble et que le mandat de chaque prestataire est clairement d\u00e9fini.<\/span><\/p>\n

La famille doit savoir qui d\u00e9cide de la r\u00e9partition strat\u00e9gique des actifs, qui approuve les investissements priv\u00e9s, qui surveille la liquidit\u00e9, qui assure la consolidation des rapports et qui est habilit\u00e9 \u00e0 agir en cas de crise. Sans cette gouvernance, la diversification des prestataires risque de se transformer en simple fragmentation.<\/span><\/p>\n

Choisissez le mod\u00e8le en fonction de votre famille, et non de la marque<\/span><\/h2>\n

Une banque priv\u00e9e est susceptible de convenir \u00e0 une famille recherchant des services int\u00e9gr\u00e9s de garde d'actifs, d'investissement, de cr\u00e9dit et de gestion administrative aupr\u00e8s d'un \u00e9tablissement de premier plan. Un gestionnaire de patrimoine ind\u00e9pendant peut s'av\u00e9rer plus appropri\u00e9 lorsque la priorit\u00e9 est donn\u00e9e \u00e0 un choix de produits ouvert, \u00e0 la continuit\u00e9 entre les banques d\u00e9positaires et \u00e0 un conseiller en mesure de comparer les diff\u00e9rents \u00e9tablissements concurrents.<\/span><\/p>\n

La d\u00e9cision finale doit \u00eatre fond\u00e9e sur la complexit\u00e9, et non sur le prestige. Les familles doivent comparer, pour chaque prestataire, les personnes concern\u00e9es, le mandat, le processus d\u2019investissement, les co\u00fbts, les conflits d\u2019int\u00e9r\u00eats, la structure de garde, la capacit\u00e9 \u00e0 rendre compte et les dispositions en mati\u00e8re de succession.<\/span><\/p>\n

Le mod\u00e8le le plus solide est celui dans lequel la famille est en mesure de r\u00e9pondre clairement \u00e0 cinq questions : qui d\u00e9tient les actifs, qui d\u00e9cide de la mani\u00e8re dont ils sont investis, qui est r\u00e9mun\u00e9r\u00e9 et par qui, qui a acc\u00e8s au bilan complet et qui reste responsable lorsque la situation \u00e9volue.<\/span><\/p>\n

Dans le domaine de la gestion de fortune en Suisse, la discr\u00e9tion reste une valeur importante. La clart\u00e9 l'est encore davantage.<\/span><\/p>\n

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