{"id":794,"date":"2026-07-13T06:36:01","date_gmt":"2026-07-13T06:36:01","guid":{"rendered":"https:\/\/www.rotharia.com\/uncategorized\/the-risks-hidden-in-multiple-banking-relationships\/"},"modified":"2026-07-13T06:36:01","modified_gmt":"2026-07-13T06:36:01","slug":"los-riesgos-ocultos-en-las-relaciones-bancarias-multiples","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.rotharia.com\/es\/wealth-management\/cross-border-wealth\/the-risks-hidden-in-multiple-banking-relationships\/","title":{"rendered":"Los riesgos ocultos de tener varias relaciones bancarias"},"content":{"rendered":"<figure class=\"wp-block-image size-large\">\n<img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"1080\" height=\"608\" src=\"https:\/\/www.rotharia.com\/wp-content\/uploads\/2026\/07\/rotharia_image_20260710_989f9c.jpg\" alt=\"\" class=\"wp-image-793\" srcset=\"https:\/\/www.rotharia.com\/wp-content\/uploads\/2026\/07\/rotharia_image_20260710_989f9c.jpg 1080w, https:\/\/www.rotharia.com\/wp-content\/uploads\/2026\/07\/rotharia_image_20260710_989f9c-300x169.jpg 300w, https:\/\/www.rotharia.com\/wp-content\/uploads\/2026\/07\/rotharia_image_20260710_989f9c-1024x576.jpg 1024w, https:\/\/www.rotharia.com\/wp-content\/uploads\/2026\/07\/rotharia_image_20260710_989f9c-768x432.jpg 768w, https:\/\/www.rotharia.com\/wp-content\/uploads\/2026\/07\/rotharia_image_20260710_989f9c-18x10.jpg 18w\" sizes=\"auto, (max-width: 1080px) 100vw, 1080px\" \/>\n<figcaption><em>Foto de GuerrillaBuzz (@guerrillabuzz) en Unsplash<\/em><\/figcaption>\n<\/figure>\n\n\n<style>body.single-post .cm-featured-image { display: none !important; }<\/style>\n\n<p class=\"isSelectedEnd\"><span>Mantener varias relaciones bancarias puede parecer una diversificaci\u00f3n prudente. Por ejemplo, <a href=\"https:\/\/www.rotharia.com\/es\/gestion-patrimonial\/riqueza-transfronteriza\/la-estructura-anual-de-la-riqueza\/\">familias internacionales<\/a>, y a menudo es as\u00ed. Un banco puede ofrecer servicios de custodia y gesti\u00f3n discrecional, otro puede ofrecer pr\u00e9stamos, un tercero puede tener una relaci\u00f3n duradera con el cliente, mientras que un cuarto proporciona acceso a una jurisdicci\u00f3n concreta, una divisa o una oportunidad en el mercado privado. Tras la desaparici\u00f3n de Credit Suisse como entidad independiente, muchos clientes privados tambi\u00e9n tomaron mayor conciencia de la concentraci\u00f3n de contrapartes y de la necesidad de no depender en exceso de una sola entidad.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>La dificultad radica en que el hecho de contar con varios bancos puede generar un tipo diferente de concentraci\u00f3n: no en una sola entidad, sino en la incapacidad de la familia para tener una visi\u00f3n clara de la posici\u00f3n global. Cada banco informa de los activos que mantiene. Cada uno tiene su propio sistema de clasificaci\u00f3n, tabla de comisiones, terminolog\u00eda de inversi\u00f3n, acuerdos de custodia y condiciones de cr\u00e9dito. Uno puede describir una posici\u00f3n como \u00abinversiones alternativas\u00bb, otro como \u00abmercados privados\u00bb y otro como \u00absoluciones estructuradas\u00bb. Un gestor de relaciones puede hablar de liquidez \u00fanicamente en el marco de la cartera mantenida en ese banco, mientras que otro da por hecho que la familia dispone de suficiente efectivo en otros lugares. Un producto puede parecer diversificado dentro de un mandato, pero duplicar una exposici\u00f3n que ya se mantiene a trav\u00e9s de otra entidad.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Para las familias que utilizan Suiza como centro de gesti\u00f3n patrimonial, esta cuesti\u00f3n reviste especial relevancia. Suiza sigue siendo uno de los mayores centros mundiales de patrimonio privado transfronterizo. Los bancos del pa\u00eds gestionaban 9,284 billones de francos suizos en activos a finales de 2024, tras un aumento del 10,6 % en los activos bajo gesti\u00f3n a lo largo del a\u00f1o. Este mismo mercado ofrece profundidad, variedad y experiencia institucional, pero esa abundancia tambi\u00e9n puede facilitar que los clientes privados construyan una estructura bancaria que haya crecido de forma hist\u00f3rica en lugar de estrat\u00e9gica.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Por lo tanto, las relaciones m\u00faltiples no deben considerarse en s\u00ed mismas como un signo de sofisticaci\u00f3n, sino como una estructura que requiere una gesti\u00f3n adecuada.<\/span><\/p><h2><span>La diversificaci\u00f3n no es lo mismo que la fragmentaci\u00f3n<\/span><\/h2><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Hay buenas razones para mantener m\u00e1s de un banco privado. La diversificaci\u00f3n de contrapartes es una de ellas. Ninguna family office quiere que la custodia, la liquidez, los pr\u00e9stamos y la administraci\u00f3n dependan de una \u00fanica entidad. Adem\u00e1s, cada banco puede tener sus propios puntos fuertes: uno puede destacar especialmente en los pr\u00e9stamos lombardos, otro en el an\u00e1lisis de inversiones, otro en el acceso a los mercados privados, mientras que otro se elige por la comodidad a la hora de realizar transacciones o por una relaci\u00f3n familiar de larga data.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Todo eso es razonable. La cuesti\u00f3n es si cada relaci\u00f3n tiene una funci\u00f3n definida. Sin esa disciplina, la diversificaci\u00f3n bancaria se convierte en fragmentaci\u00f3n. La familia recibe varios informes bien elaborados, pero carece de una visi\u00f3n global. Las comisiones se calculan banco por banco, en lugar de a nivel familiar. Las ofertas del mercado privado se eval\u00faan de forma individual, en lugar de compararlas con el total de compromisos. Los pr\u00e9stamos se negocian por separado, mientras que nadie tiene una visi\u00f3n global de qu\u00e9 parte de la cartera l\u00edquida de la familia est\u00e1 pignorada en las distintas entidades.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Hay una prueba muy \u00fatil y sencilla: si ma\u00f1ana cada banco desapareciera de la estructura, \u00bfqu\u00e9 funci\u00f3n se perder\u00eda? \u00bfLa custodia, el cr\u00e9dito, la gesti\u00f3n de inversiones, el acceso geogr\u00e1fico, la banca transaccional, la continuidad familiar, el acceso a los mercados privados o algo m\u00e1s? Si la respuesta es imprecisa, es posible que la relaci\u00f3n sea m\u00e1s bien hist\u00f3rica que estrat\u00e9gica.<\/span><\/p><h2><span>Suiza ofrece opciones, pero tambi\u00e9n exige claridad en las funciones<\/span><\/h2><p class=\"isSelectedEnd\"><span>El mercado bancario suizo sigue siendo amplio, incluso tras la consolidaci\u00f3n. El Banco Nacional Suizo inform\u00f3 de que el n\u00famero de bancos en Suiza se redujo de 236 a 230 en 2024, mientras que la Asociaci\u00f3n Suiza de Banqueros se\u00f1al\u00f3 que en el pa\u00eds operan casi 100 bancos de capital extranjero. Para las familias internacionales, esto ofrece una amplia gama de opciones: bancos universales, bancos cantonales, bancos privados, bancos de control extranjero, gestores de activos externos que colaboran con bancos depositarios y proveedores especializados.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>La posibilidad de elegir es valiosa, pero puede fomentar la acumulaci\u00f3n. Una familia puede seguir trabajando con un banco por tradici\u00f3n, con otro por la relaci\u00f3n con un gestor de cuentas s\u00e9nior, con otro porque se lo recomend\u00f3 un abogado y con otro porque le ofreci\u00f3 unas condiciones de cr\u00e9dito atractivas durante una operaci\u00f3n inmobiliaria. Con el paso del tiempo, es posible que esa estructura ya no refleje la residencia actual de la familia, su patrimonio, sus necesidades de gobernanza ni sus planes para la pr\u00f3xima generaci\u00f3n.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>El contexto suizo hace que esto sea especialmente importante, ya que muchos clientes privados utilizan Suiza como centro de gesti\u00f3n o asesoramiento, mientras mantienen sus activos, empresas, herederos y obligaciones en otros lugares. Una relaci\u00f3n bancaria en Suiza puede ser fundamental para la vida financiera de la familia, pero es posible que solo refleje los activos bancarios depositados en dicha entidad.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Por lo tanto, la revisi\u00f3n anual de los bancos deber\u00eda plantearse lo siguiente: \u00bfqu\u00e9 papel desempe\u00f1a cada relaci\u00f3n en la estructura global y qui\u00e9n tiene acceso al resultado global?<\/span><\/p><h2><span>El primer riesgo oculto: la exposici\u00f3n duplicada<\/span><\/h2><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Cada banco puede ofrecer una cartera diversificada. La cartera familiar, sin embargo, puede seguir estando concentrada.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Esta es una de las debilidades m\u00e1s habituales en las estructuras multibancarias. Un fondo de renta variable global en un banco, un mandato discrecional en otro, un producto estructurado con gran peso en tecnolog\u00eda en un tercero y un fondo de capital riesgo con exposici\u00f3n a empresas similares pueden ser opciones razonables si se analizan por separado. Sin embargo, en conjunto, pueden generar una exposici\u00f3n significativa al mismo sector, regi\u00f3n, divisa o factor de mercado.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>El problema se vuelve m\u00e1s sutil cuando los productos utilizan denominaciones diferentes. Un banco puede clasificar un bono estructurado como \u00abmejora del rendimiento\u00bb, mientras que otro puede incluir una exposici\u00f3n econ\u00f3mica similar dentro de la categor\u00eda de \u00abinversiones alternativas\u00bb. Un fondo del mercado privado puede tener participaciones en empresas del mismo sector que la sociedad operativa de la familia. Un fondo tem\u00e1tico puede duplicar posiciones que ya est\u00e1n presentes en los \u00edndices burs\u00e1tiles mundiales.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Por eso es importante la informaci\u00f3n consolidada. La familia necesita ver la exposici\u00f3n por emisor, sector, regi\u00f3n, divisa, gestor, estrategia y liquidez, y no solo por entidad bancaria. Sin esa visi\u00f3n, la diversificaci\u00f3n puede ser m\u00e1s aparente que real.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>El objetivo no es eliminar por completo los solapamientos. Es inevitable que haya cierto solapamiento, y eso es aceptable. Lo importante es saber cu\u00e1ndo el solapamiento es deliberado y cu\u00e1ndo simplemente se ha ido acumulando.<\/span><\/p><h2><span>El segundo riesgo oculto: la liquidez que existe en teor\u00eda<\/span><\/h2><p class=\"isSelectedEnd\"><span>La presencia de varios bancos puede dar la impresi\u00f3n de que hay m\u00e1s liquidez de la que realmente hay.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Un banco puede presentar una amplia cartera de valores. Otro puede disponer de efectivo. Un tercero puede ofrecer una l\u00ednea de cr\u00e9dito. Por lo tanto, la familia puede sentirse en una buena posici\u00f3n. Sin embargo, una vez que se tienen en cuenta los activos pignorados, las reservas fiscales, los compromisos en el mercado privado, los gastos inmobiliarios, las distribuciones previstas y las cl\u00e1usulas de cr\u00e9dito, la liquidez disponible puede resultar m\u00e1s limitada.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Esto es especialmente importante cuando se recurre a los pr\u00e9stamos \u00abLombard\u00bb. Una cartera pignorada a un banco puede ser t\u00e9cnicamente l\u00edquida, pero en la pr\u00e1ctica estar sujeta a restricciones. Si los mercados caen, el banco puede exigir garant\u00edas adicionales, reducir la capacidad de cr\u00e9dito o pedir al cliente que reduzca su apalancamiento. Una familia que haya pignorado activos en varios bancos debe conocer no solo el importe de cada l\u00ednea de cr\u00e9dito, sino tambi\u00e9n la sensibilidad combinada ante las tensiones del mercado.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Los compromisos en el mercado privado a\u00f1aden otra dimensi\u00f3n. Las solicitudes de aportaci\u00f3n de capital pueden producirse cuando los mercados p\u00fablicos est\u00e1n d\u00e9biles y la liquidez es m\u00e1s escasa. Si cada banco solo tiene en cuenta su propia cartera y nadie lleva un control del calendario global de liquidez, la familia podr\u00eda comprometerse a realizar inversiones menos l\u00edquidas de las que el balance general puede soportar c\u00f3modamente.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>La pregunta correcta no es simplemente: \u201c\u00bfDe cu\u00e1ntos activos l\u00edquidos disponemos?\u201d, sino: \u201c\u00bfCu\u00e1nto se puede utilizar en un plazo de treinta, noventa y 365 d\u00edas sin generar presiones fiscales, crediticias o de gobernanza?\u201d.\u201d<\/span><\/p><h2><span>El tercer riesgo oculto: las comisiones que se analizan de forma aislada<\/span><\/h2><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Los costes de la banca privada rara vez se recogen en una sola partida. Las comisiones de custodia, las comisiones de asesoramiento o de gesti\u00f3n discrecional, los costes de los fondos, los m\u00e1rgenes de los productos estructurados, los diferenciales de cambio, las comisiones por transacci\u00f3n, los diferenciales de cr\u00e9dito y la remuneraci\u00f3n en efectivo influyen todos ellos en el resultado total.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Cuando una familia utiliza varios bancos, las comisiones suelen negociarse caso por caso. Un banco puede parecer competitivo en materia de custodia, pero caro en operaciones de cambio de divisas. Otro puede ofrecer condiciones de cr\u00e9dito atractivas, pero utilizar productos de inversi\u00f3n m\u00e1s costosos. Un tercero puede prestar un servicio excelente, pero mantener una cuenta de escaso saldo cuyas comisiones ya no resultan razonables.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Por lo tanto, la familia necesita un an\u00e1lisis exhaustivo de los costes. Este an\u00e1lisis deber\u00eda poner de manifiesto cu\u00e1nto cuesta cada banco en t\u00e9rminos absolutos y qu\u00e9 funci\u00f3n desempe\u00f1a. Una relaci\u00f3n m\u00e1s costosa puede estar justificada si proporciona cr\u00e9dito valioso, acceso a especialistas o continuidad institucional. Una relaci\u00f3n menos costosa puede seguir resultando poco atractiva si genera complejidad operativa sin tener una funci\u00f3n clara.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>La revisi\u00f3n tambi\u00e9n deber\u00eda analizar las retrocesiones, las clases de participaciones de los fondos, los tipos de inter\u00e9s en efectivo y los incentivos relacionados con los productos. El objetivo no es dar por sentado que todas las recomendaciones bancarias entra\u00f1an un conflicto de intereses, sino garantizar que los incentivos comerciales sean visibles y se comprendan.<\/span><\/p><h2><span>El cuarto riesgo oculto: acuerdos de cr\u00e9dito que no se coordinan entre s\u00ed<\/span><\/h2><p class=\"isSelectedEnd\"><span>El cr\u00e9dito es una de las principales razones por las que las familias mantienen varias relaciones bancarias. Un banco puede financiar una propiedad, conceder una l\u00ednea de cr\u00e9dito \u00abLombard\u00bb, respaldar una operaci\u00f3n de inversi\u00f3n u ofrecer liquidez a cambio de una cartera diversificada. Si se utiliza adecuadamente, el cr\u00e9dito puede reducir la necesidad de vender activos en un momento inoportuno.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Si se utiliza sin una visi\u00f3n global, tambi\u00e9n puede generar una fragilidad oculta.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Cada banco puede evaluar las garant\u00edas dentro de su propia relaci\u00f3n con el cliente. Sin embargo, la familia debe conocer el apalancamiento total en todas las entidades. \u00bfA cu\u00e1nto asciende el pr\u00e9stamo? \u00bfQu\u00e9 activos se han pignorado? \u00bfQu\u00e9 ocurre si los valores de mercado caen un 20 %? \u00bfLas cl\u00e1usulas restrictivas est\u00e1n vinculadas al valor de los activos, a los ratios pr\u00e9stamo-valor, a la liquidez o a la concentraci\u00f3n? \u00bfExisten cl\u00e1usulas de incumplimiento cruzado? \u00bfQu\u00e9 l\u00edneas de cr\u00e9dito vencen en el mismo periodo?<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Una familia que cuente con varias l\u00edneas de cr\u00e9dito puede tener la sensaci\u00f3n de que su financiaci\u00f3n est\u00e1 diversificada, ya que ning\u00fan banco le concede la totalidad de los pr\u00e9stamos. Sin embargo, si todas las l\u00edneas de cr\u00e9dito est\u00e1n garantizadas con activos de mercado correlacionados, una situaci\u00f3n de crisis puede afectarlas simult\u00e1neamente.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>El mapa de cr\u00e9dito debe situarse junto al mapa de activos. Debe indicar el prestamista, el prestatario, la garant\u00eda, la divisa, el vencimiento, las condiciones de inter\u00e9s, las cl\u00e1usulas restrictivas, el funcionamiento de las llamadas de margen, los firmantes y la decisi\u00f3n familiar necesaria antes de disponer de m\u00e1s cr\u00e9dito.<\/span><\/p><h2><span>El quinto riesgo oculto: la protecci\u00f3n del efectivo se malinterpreta<\/span><\/h2><p class=\"isSelectedEnd\"><span>El efectivo y los valores no son lo mismo desde el punto de vista de la protecci\u00f3n. En Suiza, la protecci\u00f3n de los depositantes cubre los dep\u00f3sitos privilegiados hasta un m\u00e1ximo de 100 000 CHF por cliente y banco. Los valores en custodia reciben un trato diferente al de los dep\u00f3sitos; por lo general, se separan de la masa de la quiebra del banco, en lugar de estar protegidos por el l\u00edmite del seguro de dep\u00f3sitos.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>En el caso de los clientes particulares, la cuesti\u00f3n pr\u00e1ctica no es que los bancos suizos no sean seguros, sino que el efectivo, los valores, los productos emitidos por los bancos y los instrumentos estructurados no deben considerarse exposiciones id\u00e9nticas.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Mantenerse en contacto con varias entidades bancarias puede reducir el exceso de efectivo depositado en una sola instituci\u00f3n, pero solo si la familia comprende qu\u00e9 se mantiene realmente como efectivo, qu\u00e9 se invierte en activos en custodia, qu\u00e9 representa un derecho de cr\u00e9dito frente al banco emisor y qu\u00e9 se pignora como garant\u00eda. Un t\u00edtulo estructurado emitido por un banco no es lo mismo que un fondo de renta variable en custodia gestionado externamente. Un dep\u00f3sito en efectivo que supere el umbral protegido no es lo mismo que los valores segregados.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Esta distinci\u00f3n se hizo m\u00e1s evidente tras la crisis de Credit Suisse. El informe de la FINMA sobre Credit Suisse analiz\u00f3 la evoluci\u00f3n del banco entre 2008 y 2023 y extrajo conclusiones en materia de estrategia, gesti\u00f3n de riesgos y preparaci\u00f3n ante crisis. La fusi\u00f3n entre UBS y Credit Suisse aport\u00f3 estabilidad al centro financiero suizo, pero tambi\u00e9n record\u00f3 a los clientes particulares que la elecci\u00f3n del banco, la concentraci\u00f3n de activos y la naturaleza jur\u00eddica de los mismos merecen especial atenci\u00f3n.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>La lecci\u00f3n no es desconfiar de los bancos, sino comprender adecuadamente los riesgos.<\/span><\/p><h2><span>El sexto riesgo oculto: la dependencia del gestor de relaciones<\/span><\/h2><p class=\"isSelectedEnd\"><span>La banca privada sigue siendo un negocio basado en las relaciones. Un gestor de relaciones competente puede resultar extremadamente valioso: debe ser receptivo, discreto, conocer bien la entidad y poder recurrir a especialistas dentro del banco. Sin embargo, cuando la percepci\u00f3n que tiene la familia de la relaci\u00f3n bancaria depende en exceso de una sola persona, surge el riesgo de continuidad.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Los gestores de relaciones cambian de puesto. Los bancos reorganizan los segmentos de clientes. Los equipos cambian tras las fusiones. Los modelos de servicio evolucionan. Lo que antes parec\u00eda una relaci\u00f3n muy personal puede volverse menos estable si la persona se marcha o si el banco cambia su enfoque estrat\u00e9gico.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Una estructura en la que intervienen varios bancos puede reducir la dependencia de una sola entidad, pero tambi\u00e9n puede generar dependencia respecto a varios banqueros concretos, cada uno de los cuales conoce una parte diferente de la historia de la familia. Si la familia no lleva sus propios registros, la memoria institucional queda fuera de ella.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Por lo tanto, la revisi\u00f3n anual deber\u00eda averiguar qui\u00e9n, dentro de cada banco, conoce la relaci\u00f3n, qui\u00e9n act\u00faa como respaldo, qu\u00e9 se ha documentado y qu\u00e9 pasar\u00eda si el contacto principal dejara el cargo. Una estructura bancaria consolidada deber\u00eda ser capaz de hacer frente a los cambios de personal.<\/span><\/p><h2><span>El s\u00e9ptimo riesgo oculto: nadie es due\u00f1o de la visi\u00f3n global<\/span><\/h2><p class=\"isSelectedEnd\"><span>La cuesti\u00f3n m\u00e1s importante es qui\u00e9n coordina la estructura bancaria. Puede ser un ejecutivo interno de la \u00abfamily office\u00bb, una \u00abmulti-family office\u00bb, un gestor de activos externo, un proveedor de informes consolidados, un asesor de confianza o un miembro de la familia con experiencia financiera que cuente con el apoyo de profesionales. Alguien debe saber qu\u00e9 funciones desempe\u00f1a cada banco, d\u00f3nde se mantienen los activos, qu\u00e9 carteras se solapan, qu\u00e9 activos est\u00e1n pignorados, qu\u00e9 mandatos son discrecionales y cu\u00e1les son de asesoramiento, y qu\u00e9 documentos rigen cada relaci\u00f3n.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Sin esa coordinaci\u00f3n, la familia se convierte en el \u00fanico punto de integraci\u00f3n. Esto puede funcionar mientras el director se implique plenamente. Sin embargo, resulta menos fiable cuando la siguiente generaci\u00f3n adquiere un papel m\u00e1s activo, el director delega sus funciones o un acontecimiento del mercado exige tomar decisiones r\u00e1pidas.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Un informe trimestral consolidado resulta \u00fatil, pero no es suficiente. El coordinador tambi\u00e9n deber\u00eda mantener un mapa de funciones bancarias, un an\u00e1lisis de comisiones, un resumen de cr\u00e9ditos, un calendario de liquidez y una lista de cuestiones pendientes. Si un banco propone un nuevo producto, el coordinador deber\u00eda poder evaluarlo en funci\u00f3n de la situaci\u00f3n financiera global de la familia, y no solo de la cartera que se mantiene en esa entidad.<\/span><\/p><h2><span>Preguntas que deber\u00eda plantear el informe anual sobre la banca<\/span><\/h2><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Una buena revisi\u00f3n de las distintas relaciones bancarias debe ser concreta.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>\u00bfQu\u00e9 funci\u00f3n desempe\u00f1a cada banco? \u00bfQu\u00e9 activos se mantienen en ellos y por qu\u00e9? \u00bfQu\u00e9 mandatos son discrecionales, de asesoramiento o de mera ejecuci\u00f3n? \u00bfQu\u00e9 se ha pignorado? \u00bfQu\u00e9 efectivo se mantiene y en qu\u00e9 moneda? \u00bfA cu\u00e1nto ascienden las comisiones y los costes totales de los productos? \u00bfQu\u00e9 exposiciones se solapan con las de otros bancos? \u00bfQu\u00e9 compromisos en el mercado privado est\u00e1n asociados a cada relaci\u00f3n? \u00bfQu\u00e9 l\u00edneas de cr\u00e9dito existen y c\u00f3mo se comportar\u00edan en caso de tensiones en el mercado? \u00bfQu\u00e9 relaci\u00f3n depende en exceso de una sola persona? \u00bfQu\u00e9 cuentas o mandatos ya no cumplen una funci\u00f3n clara?<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>La revisi\u00f3n tambi\u00e9n deber\u00eda determinar qu\u00e9 medidas adoptar: mantener la relaci\u00f3n tal y como est\u00e1, renegociar las comisiones, reducir las exposiciones solapadas, trasladar una funci\u00f3n a otro banco, cerrar una cuenta inactiva, separar la concesi\u00f3n de cr\u00e9ditos de la gesti\u00f3n de inversiones, mejorar la informaci\u00f3n consolidada o asignar una funci\u00f3n m\u00e1s clara a la relaci\u00f3n.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>El resultado no deber\u00eda ser una vaga sensaci\u00f3n de que el patrimonio familiar est\u00e1 \u201cbien diversificado\u201d. Deber\u00eda ser una estructura bancaria bien documentada.<\/span><\/p><h2><span>C\u00f3mo es lo bueno<\/span><\/h2><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Una estructura multibancaria bien gestionada no tiene por qu\u00e9 ser m\u00e1s peque\u00f1a. Es m\u00e1s clara. Cada banco tiene una finalidad. La familia tiene una visi\u00f3n global de la exposici\u00f3n en todas las entidades. Las comisiones se revisan de forma agregada. Se comprende la liquidez tras tener en cuenta las garant\u00edas, los compromisos y las reservas fiscales. Se mapean las l\u00edneas de cr\u00e9dito. Se distingue entre efectivo y activos en custodia. Se aprecia el solapamiento entre productos. Se documenta la continuidad de los gestores de relaciones. Una sola persona u oficina se encarga de la visi\u00f3n global.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Para las familias internacionales que utilizan Suiza como centro de operaciones, esta disciplina permite aprovechar adecuadamente los puntos fuertes de la banca privada suiza. Suiza ofrece profundidad, experiencia y variedad de instituciones. La ventaja es m\u00e1xima cuando esas relaciones se organizan en torno a la situaci\u00f3n global de la familia, en lugar de dejar que se conviertan en compartimentos estancos paralelos.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Mantener relaciones con varios bancos puede ser una medida prudente. Sin embargo, estas relaciones se vuelven arriesgadas cuando se da por sentada la diversificaci\u00f3n en lugar de gestionarla. El objetivo no es tener m\u00e1s bancos, sino saber exactamente por qu\u00e9 se recurre a cada uno de ellos.<\/span><\/p><br>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Mantener relaciones con varias entidades bancarias puede ofrecer diversificaci\u00f3n, pero tambi\u00e9n conlleva riesgos ocultos, como el aumento de las comisiones y una gesti\u00f3n m\u00e1s compleja. 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