{"id":794,"date":"2026-07-13T06:36:01","date_gmt":"2026-07-13T06:36:01","guid":{"rendered":"https:\/\/www.rotharia.com\/uncategorized\/the-risks-hidden-in-multiple-banking-relationships\/"},"modified":"2026-07-13T06:36:01","modified_gmt":"2026-07-13T06:36:01","slug":"die-risiken-die-in-mehreren-bankbeziehungen-verborgen-sind","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.rotharia.com\/de\/wealth-management\/cross-border-wealth\/the-risks-hidden-in-multiple-banking-relationships\/","title":{"rendered":"Die Risiken, die in mehreren Bankbeziehungen verborgen sind"},"content":{"rendered":"<figure class=\"wp-block-image size-large\">\n<img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"1080\" height=\"608\" src=\"https:\/\/www.rotharia.com\/wp-content\/uploads\/2026\/07\/rotharia_image_20260710_989f9c.jpg\" alt=\"\" class=\"wp-image-793\" srcset=\"https:\/\/www.rotharia.com\/wp-content\/uploads\/2026\/07\/rotharia_image_20260710_989f9c.jpg 1080w, https:\/\/www.rotharia.com\/wp-content\/uploads\/2026\/07\/rotharia_image_20260710_989f9c-300x169.jpg 300w, https:\/\/www.rotharia.com\/wp-content\/uploads\/2026\/07\/rotharia_image_20260710_989f9c-1024x576.jpg 1024w, https:\/\/www.rotharia.com\/wp-content\/uploads\/2026\/07\/rotharia_image_20260710_989f9c-768x432.jpg 768w, https:\/\/www.rotharia.com\/wp-content\/uploads\/2026\/07\/rotharia_image_20260710_989f9c-18x10.jpg 18w\" sizes=\"auto, (max-width: 1080px) 100vw, 1080px\" \/>\n<figcaption><em>Foto von GuerrillaBuzz (@guerrillabuzz) auf Unsplash<\/em><\/figcaption>\n<\/figure>\n\n\n<style>body.single-post .cm-featured-image { display: none !important; }<\/style>\n\n<p class=\"isSelectedEnd\"><span>Mehrere Bankbeziehungen k\u00f6nnen wie eine umsichtige Diversifizierung wirken. F\u00fcr <a href=\"https:\/\/www.rotharia.com\/de\/vermogensverwaltung\/grenzuberschreitendes-vermogen\/die-jahrliche-vermogensstruktur\/\">internationale Familien<\/a>, was h\u00e4ufig der Fall ist. Eine Bank \u00fcbernimmt m\u00f6glicherweise die Verwahrung und die diskretion\u00e4re Verm\u00f6gensverwaltung, eine andere bietet Kreditgesch\u00e4fte an, eine dritte unterh\u00e4lt m\u00f6glicherweise eine langj\u00e4hrige Beziehung zum Auftraggeber, w\u00e4hrend eine vierte den Zugang zu einer bestimmten Rechtsordnung, W\u00e4hrung oder einer Anlagechance auf dem Privatmarkt erm\u00f6glicht. Nach dem Wegfall der Credit Suisse als unabh\u00e4ngiges Institut wurden sich viele Privatkunden zudem der Konzentration auf einzelne Gegenparteien und der Notwendigkeit bewusst, sich nicht zu stark von einem einzigen Namen abh\u00e4ngig zu machen.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Die Schwierigkeit besteht darin, dass mehrere Banken eine andere Art von Konzentration hervorrufen k\u00f6nnen: nicht in einem einzigen Institut, sondern in der Unf\u00e4higkeit der Familie, sich einen klaren \u00dcberblick \u00fcber die Gesamtposition zu verschaffen. Jede Bank meldet die von ihr gehaltenen Verm\u00f6genswerte. Jede hat ihr eigenes Klassifizierungssystem, ihre eigene Geb\u00fchrenordnung, ihre eigene Anlageterminologie, ihre eigenen Verwahrungsvereinbarungen und Kreditbedingungen. Die eine Bank bezeichnet eine Position vielleicht als \u201eAlternativanlagen\u201c, eine andere als \u201ePrivate Markets\u201c und wieder eine andere als \u201estrukturierte L\u00f6sungen\u201c. Ein Kundenbetreuer spricht m\u00f6glicherweise nur \u00fcber die Liquidit\u00e4t innerhalb des bei dieser Bank gehaltenen Portfolios, w\u00e4hrend ein anderer davon ausgeht, dass die Familie anderweitig \u00fcber ausreichende Barmittel verf\u00fcgt. Ein Produkt mag innerhalb eines Mandats diversifiziert erscheinen, \u00fcberschneidet sich jedoch m\u00f6glicherweise mit einem Engagement, das bereits \u00fcber ein anderes Institut gehalten wird.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>F\u00fcr Familien, die die Schweiz als Zentrum f\u00fcr ihre Verm\u00f6gensverwaltung nutzen, ist diese Frage besonders relevant. Die Schweiz ist nach wie vor einer der weltweit gr\u00f6\u00dften Standorte f\u00fcr grenz\u00fcberschreitendes Privatverm\u00f6gen. Die Banken des Landes verwalteten Ende 2024 ein Verm\u00f6gen von 9,284 Billionen CHF, nachdem das verwaltete Verm\u00f6gen im Laufe des Jahres um 10,6 Prozent gestiegen war. Dieser Markt bietet Tiefe, Auswahl und institutionelles Fachwissen, doch diese F\u00fclle kann es Privatkunden auch erleichtern, eine Bankarchitektur aufzubauen, die eher historisch als strategisch gewachsen ist.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Mehrere Beziehungen sollten daher nicht als Zeichen von Komplexit\u00e4t an sich betrachtet werden, sondern als eine Struktur, die einer Steuerung bedarf.<\/span><\/p><h2><span>Diversifizierung ist nicht dasselbe wie Fragmentierung<\/span><\/h2><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Es gibt gute Gr\u00fcnde, mehr als eine Privatbank zu nutzen. Die Diversifizierung der Gesch\u00e4ftspartner ist einer davon. Kein Family Office m\u00f6chte, dass die gesamte Verwahrung, die Liquidit\u00e4t, die Kreditvergabe und die Verwaltung von einer einzigen Institution abh\u00e4ngen. Verschiedene Banken k\u00f6nnen zudem unterschiedliche St\u00e4rken aufweisen: Eine mag besonders stark im Lombardkreditgesch\u00e4ft sein, eine andere in der Anlageforschung, eine weitere im Zugang zu privaten M\u00e4rkten, w\u00e4hrend eine andere wegen der Transaktionsbequemlichkeit oder einer langj\u00e4hrigen famili\u00e4ren Beziehung beibehalten wird.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Das ist alles nachvollziehbar. Die Frage ist jedoch, ob jede Beziehung eine klar definierte Funktion hat. Ohne diese Disziplin wird die Diversifizierung im Bankgesch\u00e4ft zur Zersplitterung. Die Familie erh\u00e4lt mehrere sorgf\u00e4ltig aufbereitete Berichte, aber keinen konsolidierten \u00dcberblick. Die Geb\u00fchren werden bankweise und nicht auf Familienebene berechnet. Angebote aus dem Privatmarkt werden einzeln und nicht im Verh\u00e4ltnis zu den Gesamtverpflichtungen gepr\u00fcft. Kreditvergaben werden separat ausgehandelt, w\u00e4hrend niemand den \u00dcberblick dar\u00fcber hat, wie viel vom liquiden Portfolio der Familie bei verschiedenen Instituten als Sicherheit hinterlegt ist.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Ein n\u00fctzlicher Test ist ganz einfach: Wenn jede Bank morgen aus der Struktur verschwinden w\u00fcrde, welche Funktion ginge dann verloren? Verwahrung, Kreditvergabe, Verm\u00f6gensverwaltung, geografischer Zugang, Transaktionsbankgesch\u00e4ft, Kontinuit\u00e4t in der Familie, Beschaffung auf dem Privatmarkt oder etwas anderes? Ist die Antwort vage, handelt es sich bei der Beziehung m\u00f6glicherweise eher um eine historische als um eine strategische.<\/span><\/p><h2><span>Die Schweiz bietet Auswahlm\u00f6glichkeiten, verlangt aber auch klare Rollenverteilung<\/span><\/h2><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Der Schweizer Bankenmarkt ist auch nach der Konsolidierung weiterhin breit gef\u00e4chert. Die Schweizerische Nationalbank berichtete, dass die Zahl der Banken in der Schweiz im Jahr 2024 von 236 auf 230 zur\u00fcckgegangen sei, w\u00e4hrend die Schweizerische Bankiervereinigung feststellte, dass fast 100 ausl\u00e4ndisch kontrollierte Banken im Land t\u00e4tig sind. F\u00fcr internationale Familien ergibt sich daraus eine breite Palette m\u00f6glicher Beziehungen: Universalbanken, Kantonalbanken, Privatbanken, ausl\u00e4ndisch kontrollierte Banken, externe Verm\u00f6gensverwalter, die mit Depotbanken zusammenarbeiten, sowie Spezialanbieter.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Auswahlm\u00f6glichkeiten sind wertvoll, k\u00f6nnen jedoch zur Anh\u00e4ufung von Konten f\u00fchren. Eine Familie beh\u00e4lt vielleicht eine Bank aus Tradition bei, eine andere wegen eines langj\u00e4hrigen Kundenbetreuers, eine weitere, weil sie von einem Anwalt empfohlen wurde, und eine weitere, weil sie bei einer Immobilientransaktion attraktive Kreditkonditionen bot. Im Laufe der Zeit spiegelt diese Struktur m\u00f6glicherweise nicht mehr den aktuellen Wohnort der Familie, ihre Verm\u00f6gensbasis, ihre Anforderungen an die Unternehmensf\u00fchrung oder die Pl\u00e4ne f\u00fcr die n\u00e4chste Generation wider.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Im Schweizer Kontext ist dies besonders wichtig, da viele Privatkunden die Schweiz als zentrale Anlaufstelle f\u00fcr Buchungen oder Beratung nutzen, w\u00e4hrend sie Verm\u00f6genswerte, Unternehmen, Erben und Verpflichtungen an anderen Orten halten. Eine Bankbeziehung in der Schweiz mag zwar f\u00fcr das finanzielle Leben der Familie von zentraler Bedeutung sein, gibt jedoch m\u00f6glicherweise nur Aufschluss \u00fcber die bei diesem Institut gehaltenen bankf\u00e4higen Verm\u00f6genswerte.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Bei der j\u00e4hrlichen \u00dcberpr\u00fcfung der Banken sollte daher folgende Frage gestellt werden: Welche Rolle spielt jede einzelne Gesch\u00e4ftsbeziehung innerhalb der Gesamtarchitektur, und wer hat Einblick in das Gesamtergebnis?<\/span><\/p><h2><span>Das erste versteckte Risiko: Doppelte Exposition<\/span><\/h2><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Jede Bank kann ein breit gef\u00e4chertes Portfolio vorweisen. Das Portfolio der Familie k\u00f6nnte dennoch konzentriert sein.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Dies ist eine der h\u00e4ufigsten Schwachstellen bei Strukturen mit mehreren Banken. Ein globaler Aktienfonds bei einer Bank, ein Mandat mit Ermessensspielraum bei einer anderen, ein technologieorientiertes strukturiertes Produkt bei einer dritten und ein Private-Equity-Fonds mit Engagement in \u00e4hnlichen Unternehmen m\u00f6gen f\u00fcr sich genommen alle sinnvoll sein. Zusammen k\u00f6nnen sie jedoch zu einem erheblichen Engagement in demselben Sektor, derselben Region, derselben W\u00e4hrung oder demselben Marktfaktor f\u00fchren.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Das Problem wird noch komplexer, wenn Produkte unterschiedlich bezeichnet werden. Eine Bank stuft eine strukturierte Anleihe m\u00f6glicherweise als \u201eRenditeoptimierung\u201c ein, w\u00e4hrend eine andere ein \u00e4hnliches wirtschaftliches Risiko im Bereich \u201eAlternative Anlagen\u201c ausweist. Ein Fonds f\u00fcr den Privatmarkt kann Unternehmen aus demselben Sektor halten wie das operative Unternehmen der Familie. Ein thematischer Fonds kann Positionen duplizieren, die bereits in globalen Aktienindizes enthalten sind.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Aus diesem Grund ist eine konsolidierte Berichterstattung so wichtig. Die Familie muss einen \u00dcberblick \u00fcber die Risiken nach Emittent, Sektor, Region, W\u00e4hrung, Fondsmanager, Anlagestrategie und Liquidit\u00e4t erhalten \u2013 und nicht nur nach Bankbeziehung. Ohne diesen \u00dcberblick k\u00f6nnte die Diversifizierung eher rein theoretischer Natur sein als wirklich real.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Es geht nicht darum, \u00dcberschneidungen vollst\u00e4ndig zu beseitigen. Ein gewisses Ma\u00df an \u00dcberschneidungen ist unvermeidbar und akzeptabel. Es kommt vielmehr darauf an, zu erkennen, wann \u00dcberschneidungen beabsichtigt sind und wann sie sich einfach so angesammelt haben.<\/span><\/p><h2><span>Das zweite versteckte Risiko: Liquidit\u00e4t, die nur theoretisch existiert<\/span><\/h2><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Durch die Vielzahl der Banken kann die Liquidit\u00e4t gr\u00f6\u00dfer erscheinen, als sie tats\u00e4chlich ist.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Eine Bank verf\u00fcgt m\u00f6glicherweise \u00fcber ein umfangreiches Wertpapierportfolio. Eine andere h\u00e4lt vielleicht Barmittel. Eine dritte stellt m\u00f6glicherweise eine Kreditlinie zur Verf\u00fcgung. Die Familie k\u00f6nnte sich daher gut aufgestellt f\u00fchlen. Ber\u00fccksichtigt man jedoch verpf\u00e4ndete Verm\u00f6genswerte, Steuerr\u00fcckstellungen, Verpflichtungen auf dem privaten Markt, Immobilienkosten, erwartete Aussch\u00fcttungen und Kreditauflagen, f\u00e4llt die verf\u00fcgbare Liquidit\u00e4t m\u00f6glicherweise geringer aus.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Dies ist besonders wichtig, wenn Lombardkredite in Anspruch genommen werden. Ein bei einer Bank verpf\u00e4ndetes Portfolio mag zwar technisch liquide sein, unterliegt jedoch in der Praxis gewissen Einschr\u00e4nkungen. Bei fallenden M\u00e4rkten kann die Bank zus\u00e4tzliche Sicherheiten verlangen, die Kreditvergabekapazit\u00e4t reduzieren oder den Kunden auffordern, seine Verschuldung abzubauen. Eine Familie, die Verm\u00f6genswerte bei mehreren Banken verpf\u00e4ndet hat, muss nicht nur die H\u00f6he der einzelnen Kreditlinien kennen, sondern auch die kombinierte Anf\u00e4lligkeit gegen\u00fcber Marktstress.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Verpflichtungen auf dem privaten Markt stellen eine weitere Herausforderung dar. Kapitalabrufe k\u00f6nnen gerade dann erfolgen, wenn die \u00f6ffentlichen M\u00e4rkte schwach sind und die Liquidit\u00e4t am geringsten ist. Wenn jede Bank nur ihr eigenes Portfolio im Blick hat und niemand den Gesamtliquidit\u00e4tskalender im Blick beh\u00e4lt, kann es passieren, dass die Familie sich zu illiquiden Anlagen verpflichtet, die die Bilanz insgesamt nicht problemlos verkraften kann.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Die richtige Frage lautet nicht einfach: \u201cWie viel liquide Mittel haben wir?\u201d, sondern: \u201cWie viel davon kann innerhalb von 30, 90 und 365 Tagen verwendet werden, ohne dass dadurch steuerlicher, kreditbezogener oder governancebezogener Druck entsteht?\u201d<\/span><\/p><h2><span>Das dritte versteckte Risiko: Geb\u00fchren, die isoliert betrachtet werden<\/span><\/h2><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Die Kosten im Private Banking lassen sich selten in einer einzigen Zeile zusammenfassen. Depotgeb\u00fchren, Beratungs- oder Verwaltungsgeb\u00fchren, Fondskosten, Margen f\u00fcr strukturierte Produkte, Devisenspreads, Transaktionsgeb\u00fchren, Kreditspreads und Barverg\u00fctungen wirken sich alle auf das Gesamtergebnis aus.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Wenn eine Familie mehrere Banken nutzt, werden die Geb\u00fchren oft f\u00fcr jede Gesch\u00e4ftsbeziehung einzeln ausgehandelt. Eine Bank mag bei der Verwahrung wettbewerbsf\u00e4hig erscheinen, ist aber beim Devisenhandel teuer. Eine andere bietet vielleicht attraktive Kreditkonditionen, verwendet daf\u00fcr aber kostspieligere Anlageprodukte. Eine dritte bietet m\u00f6glicherweise einen hervorragenden Service, f\u00fchrt aber ein kleines Konto, dessen Geb\u00fchren nicht mehr sinnvoll sind.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Die Familie ben\u00f6tigt daher eine umfassende Kostenanalyse. Diese sollte aufzeigen, welche absoluten Kosten jede Bank verursacht und welche Funktion sie erf\u00fcllt. Eine kostspieligere Gesch\u00e4ftsbeziehung kann gerechtfertigt sein, wenn sie wertvollen Zugang zu Krediten, Fachwissen oder institutionelle Kontinuit\u00e4t bietet. Eine kosteng\u00fcnstigere Gesch\u00e4ftsbeziehung kann dennoch unattraktiv sein, wenn sie ohne klare Rolle zu operativer Komplexit\u00e4t f\u00fchrt.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Im Rahmen der \u00dcberpr\u00fcfung sollten auch R\u00fcckverg\u00fctungen, Fondsanteilsklassen, Barzinsen und Produktanreize untersucht werden. Dabei geht es nicht darum, davon auszugehen, dass jede Bankempfehlung mit Interessenkonflikten behaftet ist, sondern darum, sicherzustellen, dass kommerzielle Anreize transparent sind und verstanden werden.<\/span><\/p><h2><span>Das vierte versteckte Risiko: Kreditvereinbarungen, die nicht aufeinander abgestimmt sind<\/span><\/h2><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Kredite sind einer der Hauptgr\u00fcnde, warum Familien mehrere Bankbeziehungen unterhalten. Eine Bank kann eine Immobilie finanzieren, eine Lombardkreditlinie bereitstellen, eine Anlage-Transaktion unterst\u00fctzen oder Liquidit\u00e4t gegen ein diversifiziertes Portfolio bereitstellen. Richtig eingesetzt, k\u00f6nnen Kredite die Notwendigkeit verringern, Verm\u00f6genswerte zu einem ung\u00fcnstigen Zeitpunkt zu verkaufen.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Wird es ohne einen Gesamt\u00fcberblick eingesetzt, kann es zudem zu einer versteckten Anf\u00e4lligkeit f\u00fchren.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Jede Bank kann die Sicherheiten im Rahmen ihrer eigenen Gesch\u00e4ftsbeziehung bewerten. Die Familie muss jedoch den Gesamtverschuldungsgrad \u00fcber alle Institute hinweg \u00fcberblicken. Wie hoch ist die Kreditaufnahme? Welche Verm\u00f6genswerte wurden verpf\u00e4ndet? Was passiert, wenn die Marktwerte um 20 Prozent sinken? Sind die Kreditauflagen an Verm\u00f6genswerte, Beleihungsquoten, Liquidit\u00e4t oder Konzentrationsrisiken gekoppelt? Gibt es Cross-Default-Klauseln? Welche Kreditlinien laufen im selben Zeitraum aus?<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Eine Familie mit mehreren Kreditlinien hat m\u00f6glicherweise das Gef\u00fchl, diversifiziert zu sein, da nicht eine einzige Bank alle Kredite bereitstellt. Sind jedoch alle Kreditlinien durch miteinander korrelierende Marktwerte besichert, kann ein Stressszenario sie gleichzeitig beeintr\u00e4chtigen.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Die Kredit\u00fcbersicht sollte neben der Verm\u00f6gens\u00fcbersicht platziert werden. Sie sollte folgende Angaben enthalten: Kreditgeber, Kreditnehmer, Sicherheiten, W\u00e4hrung, Laufzeit, Zinsbedingungen, Vertragsbedingungen, Mechanismen f\u00fcr Margin Calls, Unterzeichner sowie die erforderliche Entscheidung der Familie, bevor weitere Kredite in Anspruch genommen werden k\u00f6nnen.<\/span><\/p><h2><span>Das f\u00fcnfte versteckte Risiko: Der Schutz der liquiden Mittel wird missverstanden<\/span><\/h2><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Bargeld und Wertpapiere sind unter dem Gesichtspunkt des Schutzes nicht gleichzusetzen. In der Schweiz deckt die Einlagensicherung privilegierte Einlagen bis zu 100'000 CHF pro Kunde und Bank ab. In Verwahrung befindliche Wertpapiere werden anders behandelt als Einlagen; sie werden in der Regel aus der Konkursmasse der Bank ausgegliedert und fallen nicht unter die Einlagensicherungsgrenze.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>F\u00fcr Privatkunden kommt es in der Praxis nicht darauf an, dass Schweizer Banken unsicher sind. Vielmehr sollten Bargeld, Wertpapiere, von Banken emittierte Produkte und strukturierte Instrumente nicht als gleichwertige Anlagen betrachtet werden.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Mehrere Bankbeziehungen k\u00f6nnen den bei einem Institut gehaltenen Liquidit\u00e4ts\u00fcberschuss verringern, jedoch nur, wenn die Familie versteht, was tats\u00e4chlich als Bargeld gehalten wird, was in verwahrten Verm\u00f6genswerten angelegt ist, was eine Forderung gegen\u00fcber der emittierenden Bank darstellt und was als Sicherheit verpf\u00e4ndet ist. Eine von einer Bank emittierte strukturierte Anleihe ist nicht dasselbe wie ein extern verwahrter Aktienfonds. Eine Bareinlage, die \u00fcber der gesch\u00fctzten Schwelle liegt, ist nicht dasselbe wie getrennte Wertpapiere.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Diese Unterscheidung trat nach der Credit-Suisse-Krise deutlicher zutage. Der Bericht der FINMA zur Credit Suisse beleuchtete die Entwicklung der Bank von 2008 bis 2023 und zog Lehren in Bezug auf Strategie, Risikomanagement und Krisenvorsorge. Die Fusion von UBS und Credit Suisse brachte Stabilit\u00e4t in den Schweizer Finanzplatz, machte Privatkunden jedoch auch deutlich, dass die Wahl der Bank, die Risikokonzentration und die rechtliche Ausgestaltung des Verm\u00f6gens Beachtung verdienen.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Die Lehre daraus ist nicht, den Banken zu misstrauen, sondern die Risiken richtig einzusch\u00e4tzen.<\/span><\/p><h2><span>Das sechste versteckte Risiko: Abh\u00e4ngigkeit vom Kundenbetreuer<\/span><\/h2><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Das Private Banking ist nach wie vor ein Beziehungsgesch\u00e4ft. Ein starker Kundenbetreuer kann von unsch\u00e4tzbarem Wert sein: reaktionsschnell, diskret, mit fundierten Kenntnissen \u00fcber das Institut und in der Lage, auf Spezialisten innerhalb der Bank zur\u00fcckzugreifen. Wenn jedoch das Verst\u00e4ndnis der Familie f\u00fcr eine Bankbeziehung zu stark von einer einzigen Person abh\u00e4ngt, entsteht ein Kontinuit\u00e4tsrisiko.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Kundenbetreuer wechseln den Arbeitsplatz. Banken strukturieren ihre Kundensegmente neu. Nach Fusionen \u00e4ndern sich die Teams. Servicemodelle entwickeln sich weiter. Was einst wie eine sehr pers\u00f6nliche Beziehung wirkte, kann an Stabilit\u00e4t verlieren, wenn die betreffende Person das Unternehmen verl\u00e4sst oder die Bank ihren strategischen Fokus \u00e4ndert.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Eine Struktur mit mehreren Banken kann zwar die Abh\u00e4ngigkeit von einem einzigen Institut verringern, f\u00fchrt aber m\u00f6glicherweise auch zu einer Abh\u00e4ngigkeit von mehreren einzelnen Bankern, von denen jeder einen anderen Teil der Familiengeschichte kennt. Wenn die Familie keine eigenen Aufzeichnungen f\u00fchrt, liegt das institutionelle Ged\u00e4chtnis au\u00dferhalb der Familie.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Im Rahmen der j\u00e4hrlichen \u00dcberpr\u00fcfung sollte daher gekl\u00e4rt werden, wer innerhalb der jeweiligen Bank \u00fcber die Gesch\u00e4ftsbeziehung informiert ist, wer als Ersatz zur Verf\u00fcgung steht, was dokumentiert ist und was passieren w\u00fcrde, wenn der Hauptansprechpartner das Unternehmen verl\u00e4sst. Eine ausgereifte Bankenstruktur sollte personelle Ver\u00e4nderungen \u00fcberstehen.<\/span><\/p><h2><span>Das siebte versteckte Risiko: Niemand ist f\u00fcr die Gesamt\u00fcbersicht verantwortlich<\/span><\/h2><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Die wichtigste Frage ist, wer die Bankenstruktur koordiniert. Dies kann ein interner Family-Office-Manager, ein Multi-Family-Office, ein externer Verm\u00f6gensverwalter, ein Anbieter von konsolidierten Berichten, ein vertrauensw\u00fcrdiger Berater oder ein finanziell versiertes Familienmitglied sein, das von Fachleuten unterst\u00fctzt wird. Jemand sollte wissen, welche Bank welche Aufgaben \u00fcbernimmt, welche Verm\u00f6genswerte wo gehalten werden, welche Portfolios sich \u00fcberschneiden, welche Kredite verpf\u00e4ndet sind, welche Mandate diskretion\u00e4r sind, welche beratender Natur sind und welche Dokumente die jeweiligen Gesch\u00e4ftsbeziehungen regeln.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Ohne diese Koordination wird die Familie zum einzigen Integrationspunkt. Das mag funktionieren, solange der Gesch\u00e4ftsf\u00fchrer noch stark eingebunden ist. Es ist jedoch weniger verl\u00e4sslich, wenn die n\u00e4chste Generation eine aktivere Rolle \u00fcbernimmt, der Gesch\u00e4ftsf\u00fchrer Aufgaben delegiert oder ein Marktereignis schnelle Entscheidungen erfordert.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Ein konsolidierter Quartalsbericht ist zwar n\u00fctzlich, reicht aber nicht aus. Der Koordinator sollte au\u00dferdem eine \u00dcbersicht \u00fcber die Rollenverteilung bei den Banken, eine Geb\u00fchren\u00fcbersicht, eine Kredit\u00fcbersicht, einen Liquidit\u00e4tskalender und eine Liste offener Punkte f\u00fchren. Wenn eine Bank ein neues Produkt vorschl\u00e4gt, sollte der Koordinator in der Lage sein, dieses im Hinblick auf die Gesamtposition der Familie zu bewerten und nicht nur im Hinblick auf das Portfolio bei dieser einzelnen Bank.<\/span><\/p><h2><span>Was bei der j\u00e4hrlichen Bankbilanzpr\u00fcfung abgefragt werden sollte<\/span><\/h2><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Eine gute \u00dcberpr\u00fcfung mehrerer Bankbeziehungen sollte konkret sein.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Welche Rolle spielt die jeweilige Bank? Welche Verm\u00f6genswerte werden dort gehalten und warum? Um welche Mandate handelt es sich \u2013 um diskretion\u00e4re, beratende oder reine Ausf\u00fchrungsmandate? Was ist verpf\u00e4ndet? Welche Barmittel werden gehalten und in welcher W\u00e4hrung? Wie hoch sind die Gesamtgeb\u00fchren und Produktkosten? Welche Engagements \u00fcberschneiden sich mit denen anderer Banken? Welche Verpflichtungen auf dem Privatmarkt sind mit den einzelnen Gesch\u00e4ftsbeziehungen verbunden? Welche Kreditfazilit\u00e4ten bestehen, und wie w\u00fcrden sie sich unter Marktstress verhalten? Welche Gesch\u00e4ftsbeziehung h\u00e4ngt zu stark von einer einzelnen Person ab? Welche Konten oder Mandate erf\u00fcllen keine klare Funktion mehr?<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Im Rahmen der \u00dcberpr\u00fcfung sollte auch entschieden werden, wie weiter vorzugehen ist. Die Gesch\u00e4ftsbeziehung soll entweder unver\u00e4ndert fortgef\u00fchrt, die Geb\u00fchren neu verhandelt, \u00dcberschneidungen bei den Risiken reduziert, eine Funktion auf eine andere Bank verlagert, ein ruhendes Konto geschlossen, das Kreditgesch\u00e4ft von der Verm\u00f6gensverwaltung getrennt, die konsolidierte Berichterstattung verbessert oder eine klarere Rolle f\u00fcr die Gesch\u00e4ftsbeziehung festgelegt werden.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Das Ergebnis sollte nicht nur ein vages Gef\u00fchl sein, dass das Familienverm\u00f6gen \u201cgut diversifiziert\u201d ist. Es sollte sich vielmehr um eine dokumentierte Verm\u00f6gensstruktur handeln.<\/span><\/p><h2><span>So sieht es gut aus<\/span><\/h2><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Eine gut gef\u00fchrte Multi-Bank-Struktur ist nicht unbedingt kleiner. Sie ist \u00fcbersichtlicher. Jede Bank hat einen bestimmten Zweck. Die Familie hat den \u00dcberblick \u00fcber das gesamte Engagement bei allen Instituten. Die Geb\u00fchren werden insgesamt \u00fcberpr\u00fcft. Die Liquidit\u00e4t wird unter Ber\u00fccksichtigung von Verpf\u00e4ndungen, Verpflichtungen und Steuerr\u00fcckstellungen erfasst. Kreditlinien werden abgebildet. Barmittel und Depotverm\u00f6gen werden unterschieden. Produkt\u00fcberschneidungen sind sichtbar. Die Kontinuit\u00e4t der Kundenbetreuer wird dokumentiert. Eine Person oder eine Stelle ist f\u00fcr die Gesamt\u00fcbersicht verantwortlich.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>F\u00fcr internationale Familien, die die Schweiz als Drehscheibe nutzen, erm\u00f6glicht dieser Ansatz eine optimale Nutzung der St\u00e4rken des Schweizer Private Banking. Die Schweiz bietet Tiefe, Fachkompetenz und eine gro\u00dfe Auswahl an Instituten. Der Nutzen ist am gr\u00f6\u00dften, wenn diese Beziehungen auf die Gesamtsituation der Familie ausgerichtet sind und sich nicht zu parallelen Silos entwickeln.<\/span><\/p><p class=\"isSelectedEnd\"><span>Mehrere Bankbeziehungen k\u00f6nnen sinnvoll sein. Sie werden jedoch riskant, wenn Diversifizierung als Selbstverst\u00e4ndlichkeit angesehen wird, anstatt sie bewusst zu steuern. Das Ziel besteht nicht darin, mehr Banken zu haben, sondern genau zu wissen, warum jede einzelne davon vorhanden ist.<\/span><\/p><br>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Mehrere Bankbeziehungen k\u00f6nnen zwar f\u00fcr Diversifizierung sorgen, bergen jedoch auch versteckte Risiken wie h\u00f6here Geb\u00fchren und eine komplexe Verwaltung. 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